일반상환학자금대출 거치기간, 최장 10년 어떻게 계산하나

한국장학재단은 일반 상환 학자금대출의 거치기간을 조건별 최장 10년, 상환기간을 최장 10년으로 안내하고 있습니다. 여기서 거치기간은 이자를 납부하는 기간이고, 상환기간은 이자와 원금을 함께 갚는 기간입니다.

다만 두 기간을 무조건 10년씩 붙여 쓸 수 있는 것은 아닙니다. 대출신청자의 연령조건에 따라 최장 대출기간이 제한되기 때문입니다.

일반 상환 학자금대출은 만 55세 이하가 신청할 수 있어, 신청 시점 나이에 따라 실제로 고를 수 있는 기간이 달라집니다.

거치기간에는 이자만 내므로 매달 나가는 돈은 적습니다. 대신 원금이 줄지 않은 채로 그 기간만큼 이자를 계속 내게 됩니다. 2026년 2학기 일반 상환 학자금대출 금리는 연 1.7% 고정입니다.

원금 2,000만원이라면 거치기간 1년당 내는 이자는 34만원이고, 거치를 5년 잡으면 그 기간에만 170만원을 이자로 내면서 원금은 그대로 2,000만원이 남습니다. 즉 거치기간은 "지금 당장의 부담"과 "총 이자"를 맞바꾸는 선택입니다.

취업 시점이 불확실하다면 길게, 곧 소득이 생긴다면 짧게 잡는 편이 맞습니다.

아닙니다. 2018년 1학기 이전에 받은 대출은 조건이 훨씬 짧습니다. 거치기간이 졸업 연도에 따라 1~2년이고 상환기간은 1년이었습니다.

구체적으로는 2012년 이후 졸업자가 거치 2년, 2010년·2011년 졸업자가 거치 1년(신청한 경우 2년), 2009년까지의 졸업자가 거치 1년입니다. 지금 안내되는 최장 10년 조건은 2018년 2학기 이후 대출에 적용됩니다.

오래전에 받은 대출을 두고 10년 거치를 기대하면 어긋나므로, 대출 실행 시점을 먼저 확인해야 합니다.

2018년 2학기 이후 일반 상환 학자금대출의 상환방식은 원금균등분할입니다. 원금을 상환기간으로 나눠 매달 같은 금액을 갚고, 이자는 그때그때 남은 잔액에 대해서만 붙습니다.

그래서 초반에는 잔액이 많아 이자가 크고 매달 내는 총액이 높지만, 갚아 갈수록 이자가 줄어 총액도 함께 줄어듭니다. 매달 같은 총액을 내는 원리금균등분할과는 다릅니다.

초기 부담이 가장 큰 시점이 상환 시작 직후라는 점을 염두에 두고 자금 계획을 세우는 편이 안전합니다.

중도상환이 언제든 가능하고 수수료도 없습니다. 한국장학재단 홈페이지에서 대출 계좌별로 상환할 수 있어, 여유 자금이 생기면 일부만 먼저 갚아도 됩니다.

원금균등분할 방식에서는 이자가 남은 잔액에만 붙기 때문에, 원금을 미리 줄여 두면 그 뒤로 내는 이자가 곧바로 줄어듭니다. 상환기간 자체를 바꾸는 것보다 중도상환으로 원금을 깎는 편이 실제로 부담을 줄이는 방법입니다.

거치기간이 끝나면 상환기간으로 넘어갑니다. 이때부터는 이자만이 아니라 원금까지 함께 빠져나가므로 매달 나가는 금액이 눈에 띄게 커집니다.

자동이체를 걸어 두지 않았거나 계좌 잔액이 부족하면 연체로 이어질 수 있고, 일반 상환 학자금대출은 재단 대출 연체 이력이 있으면 이후 대출 신청에서 제외되므로 특히 조심해야 합니다. 상환이 시작되기 전에 이체 계좌와 잔액을 점검해 두는 것이 안전합니다.

일반 상환 학자금대출은 소득이 아니라 기간을 기준으로 상환이 시작됩니다. 그래서 거치기간 중에 아르바이트 소득이 생겨도 상환 의무가 자동으로 발생하지 않습니다.

반면 취업 후 상환 학자금대출은 취업 등으로 소득이 발생한 시점부터 소득수준에 따라 원리금을 갚는 구조입니다. 두 대출의 성격이 여기서 갈립니다.

일반 상환을 쓰고 있다면 소득이 생겼을 때 갚을 의무는 없지만, 자발적으로 중도상환을 하면 이자를 줄일 수 있습니다.