소공인특화자금 신청 한도 운전 1억·시설 5억, 제조업 기준

요건이 짧습니다. 공식 신청요건은 제조업을 영위하는 상시근로자수 10인 미만의 소공인 한 줄입니다.

조건이 둘뿐입니다. 업종이 제조업이어야 하고 상시근로자가 10명 미만이어야 합니다.

업력 제한이 없고 매출 제한도 없으며 신용점수 요건도 붙지 않습니다. 여기서 소공인은 소상공인 중에서도 제조업을 하는 쪽을 가리키는 말입니다.

일반적으로 소상공인은 상시근로자 5인 미만이 기준이지만 제조업과 건설업, 운수업, 광업은 10인 미만까지 인정되므로, 제조업 소공인은 근로자 9명까지도 소상공인 지위를 유지합니다. 실제로 걸리는 지점은 업종 판정입니다.

사업자등록증의 업태가 제조업으로 되어 있는지가 1차 기준이고, 도소매나 서비스로 등록돼 있으면 실제로 물건을 만들더라도 인정받기 어려울 수 있습니다. 애매하다면 신청 전에 관할 지역센터나 콜센터에서 업종 코드로 확인받는 편이 확실합니다.

* 출처: 소상공인정책자금 대리대출 세부 지원요건

금리는 같고 한도와 기간이 다릅니다. 두 자금 모두 기준금리에 0.6%p를 더해 2026년 3분기 기준 연 4.45%입니다.

금리가 같다는 것은 제조업 소공인 입장에서 소공인특화자금을 고르지 않을 이유가 없다는 뜻이 됩니다. 차이는 규모에서 납니다.

일반경영안정자금은 한도 7,000만원에 기간 5년으로 끝이지만, 소공인특화자금은 운전자금이 1억원이고 시설자금이 따로 5억원까지 열려 있습니다. 기간도 시설자금은 8년으로 3년이 더 깁니다.

거치기간도 시설자금은 3년입니다. 설비를 들여놓고 가동이 안정될 때까지 시간이 걸리는 제조업 특성을 반영한 구조입니다.

반대로 제조업이 아니라면 소공인특화자금은 아예 신청할 수 없으므로 일반경영안정자금이 기본 선택지가 됩니다. 정리하면 제조업이면 소공인특화자금을 먼저 보고, 아니면 일반경영안정자금을 봅니다.

* 출처: 소상공인정책자금 대리대출 세부 지원요건 · 금리안내(2026년 3/4분기)

돈을 어디에 쓰느냐로 갈립니다. 운전자금은 원자재 구입비나 인건비, 임차료처럼 사업을 굴리는 데 드는 돈이고 한도는 1억원, 기간은 5년에 거치 2년입니다.

시설자금은 기계와 장비를 사거나 공장을 짓고 고치는 데 드는 돈이며 한도가 5억원으로 훨씬 크고 기간도 8년에 거치 3년으로 깁니다. 거치기간 차이가 중요한데, 설비를 들여도 곧바로 매출이 나오지 않기 때문에 시설자금에 1년을 더 준 것입니다.

신청할 때 어느 쪽인지 정해야 하고, 시설자금은 무엇을 사는지 증빙이 따라붙습니다. 견적서나 계약서 같은 자료로 자금의 용도를 소명하게 되며, 실제로 그 용도에 썼는지도 확인 대상입니다.

대출금을 융자 목적이 아닌 용도로 쓰거나 부정한 방법으로 받은 사실이 확인되면 대출금 회수와 신규대출 제한 등의 제재를 받습니다. 운전자금으로 받아 설비를 사는 식의 전용은 위험합니다.

* 출처: 소상공인정책자금 대리대출 세부 지원요건 · 신청안내 유의사항

2026년 3분기 기준 연 4.45%입니다. 계산 구조는 이렇습니다.

정책자금 기준금리가 분기마다 정해지는데 3분기는 3.85%이고 7월 10일부터 적용됩니다. 여기에 소공인특화자금의 가산금리 0.6%p를 더해 4.45%가 나옵니다.

중요한 것은 이 금리가 고정이 아니라는 점입니다. 기준금리가 분기마다 바뀌므로 대출을 받은 뒤에도 금리는 따라 움직입니다. 4분기 기준금리가 오르면 상환액도 올라갑니다.

고정금리를 원한다면 성격이 다른 자금을 봐야 합니다. 긴급경영안정자금의 재해피해 유형과 장애인기업지원자금이 고정 2.0%, 대환대출이 고정 4.5%입니다.

소공인특화자금과 같은 4.45% 수준인 자금으로는 일반경영안정자금이 있고, 더 낮은 쪽으로는 가산금리가 0인 청년고용연계자금이 연 3.85%입니다. 제조업 소공인이면서 청년을 고용했다면 두 자금의 조건을 비교해 볼 만합니다.

* 출처: 소상공인정책자금 금리안내 (2026년 3/4분기, 7.10.부터 적용)

대리대출이라 은행을 거칩니다. 2026년 소공인특화자금 접수는 1월 5일부터 자금이 소진될 때까지 열려 있고, 이와 별도로 대리대출 3분기 정책자금 접수가 7월 6일부터 진행 중입니다. 절차는 소상공인정책자금 누리집에서 신청해 정책자금 지원대상 확인서를 발급받고, 그 확인서를 들고 은행에 가서 대출을 신청하는 순서입니다.

확인서 유효기간은 발급일로부터 90일이고, 확인서는 지원대상임을 확인해 주는 서류일 뿐 대출을 보증하지 않습니다. 은행 심사에서 거절될 수 있다는 뜻입니다.

마감은 날짜가 아니라 예산이 정합니다. 접수기간이 자금 소진 시까지로 되어 있고 예산이 떨어지면 조기 마감되므로, 조건이 맞는다면 분기 초에 움직이는 편이 유리합니다.

신청 주소도 확인이 필요합니다. 예전 주소를 기억하고 있는 경우가 있는데 현재 소상공인정책자금 누리집은 ols.semas.or.kr입니다.

* 출처: 소상공인정책자금 대출신청 접수현황 · 대리대출 접수 안내

아닙니다. 두 번의 관문이 있습니다.

첫째는 소진공의 지원대상 확인입니다. 요건에 맞아야 확인서가 나옵니다.

둘째는 은행 심사입니다. 대리대출은 은행이 실제 대출을 실행하므로 은행의 신용 심사를 별도로 통과해야 합니다.

확인서가 대출을 보증하지 않는다고 명시돼 있는 이유가 여기 있습니다. 공통 제한 사항도 봐야 합니다.

세금을 체납 중이면 제외되는데 압류나 매각의 유예 등을 받은 경우는 직접대출에 한해 포함되므로, 대리대출인 소공인특화자금은 체납이 그대로 걸림돌이 됩니다. 한국신용정보원의 신용도판단정보나 공공정보 등에 등록된 경우도 제외 대상입니다.

업종 제한도 있어 유흥·향락 업종과 전문업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등은 지원하지 않습니다. 한도 역시 신청액이 그대로 나오지 않고 기업평가를 거쳐 결정되므로 1억원을 신청해도 그보다 낮게 승인될 수 있습니다.

* 출처: 소상공인정책자금 공통 지원자격 · 제외업종 · 신청안내 유의사항

직접대출 쪽에 한도가 더 큰 자금이 있습니다. 혁신성장촉진자금은 일반형이 운전 1억원과 시설 5억원으로 소공인특화자금과 같지만, 혁신형에 해당하면 운전 2억원과 시설 10억원으로 두 배가 됩니다.

혁신형 요건은 수출을 하거나 2년 연속 매출이 10% 이상 신장했거나 스마트 공장을 도입한 경우 등인데, 제조업 소공인이 스마트 공장을 도입했다면 여기에 해당할 수 있습니다. 금리도 연 4.25%로 소공인특화자금보다 0.2%p 낮습니다.

다만 2026년 8월부터 접수 방식이 바뀌어 8월 10일 하루만 신청을 받고 정책우선도 평가로 대상을 정하며, 시설자금은 같은 날 관할 지역센터를 방문해 선착순으로 신청합니다. 상생성장지원자금도 도약형이면 운전 2억원과 시설 10억원까지 열립니다.

다만 직접대출은 신청 후 대출이 끝나기 전까지 다른 직접대출을 넣을 수 없으므로 어느 쪽으로 갈지 먼저 정해야 합니다.

* 출처: 소상공인정책자금 직접대출·대리대출 세부 지원요건 · 혁신성장촉진자금 접수방식 변경 공지

본 페이지는 다음 정부 공식 자료를 1:1 대조 검증해 정리했습니다.