자동차보험 할증 기준과 할인 특약, 마일리지 블랙박스에 자동차상해는?

협회가 제도의 얼개를 그대로 공개해 두었습니다. 할인할증제도는 사고가 없는 경우 보험료를 할인하고 사고가 있는 경우에는 할증함으로써 안전운전을 유도하는 제도라고 설명합니다.

움직이는 방식은 등급입니다. 자동차보험 최초가입 시 11Z등급을 부여하고, 이륜자동차 보험은 11N등급입니다.

그 뒤로는 무사고면 1등급씩 할인하고, 사고가 있으면 사고점수에 따라 할증 등급을 적용합니다. 그런데 등급이 곧 금액은 아닙니다.

협회는 할인할증 등급별 적용률을 최고적용률 200퍼센트와 최저적용률 30퍼센트 사이에서 보험회사별 실적통계를 기초로 자율 적용한다고 밝힙니다. 같은 등급이라도 회사마다 붙는 비율이 다를 수 있다는 뜻이고, 등급별 수치를 협회가 표로 내놓지 않는 이유이기도 합니다.

오래 무사고인 사람을 위한 장치도 있습니다. 장기간 무사고로 보호등급이 된 가입자는 사고점수 1점 이하의 사고에서는 등급할증이 없고, 2점 이상이면 최초 1점을 뺀 나머지 점수로 등급할증을 계산합니다.

마지막으로 제도가 바뀌면 협회와 각 보험회사가 시행·변경 내용을 인터넷 홈페이지에 공시하도록 되어 있습니다.

* 출처: 손해보험협회 공시실 「자동차보험 할인할증적용률 안내」 (2026-09-07 확인)

협회가 할인형 특별약관만 따로 모아 공시합니다. 화면의 자동차보험 할인 구분 선택지가 그대로 목록이 됩니다.

자녀할인, 블랙박스장착할인, 마일리지 후정산형 할인, 차선이탈경고 방지장치 할인, 고령자안전교육이수할인, 서민 나눔 우대할인 여섯 가지입니다. 회사를 골라 조회하면 특약명과 가입조건, 판매채널, 적용담보, 할인율이 한 줄씩 나옵니다.

가입조건 칸이 특히 중요합니다. 같은 이름의 할인이라도 조건이 다 달라서 그 조건을 모두 만족해야 적용되기 때문인데요.

예를 들어 메리츠화재의 자녀 할인 특별약관은 자녀 연령 조건과 함께 부부 또는 기명 1인 한정운전 특별약관 가입을 함께 요구합니다. 한화손보의 자녀할인 특별약관은 자녀 연령과 운전자 범위에 더해 다자녀 여부와 피보험자 성별까지 조건에 넣습니다.

적용담보 칸도 보셔야 합니다. 롯데손보의 차량용 블랙박스 특별약관은 자차에 적용될 때와 대인1·대인2·대물·자손·무보험에 적용될 때의 할인율이 다르게 적혀 있습니다.

그러니 특약 이름만 보고 고르는 것이 아니라 조건과 적용담보를 함께 맞춰 보셔야 실제 할인으로 이어집니다.

* 출처: 손해보험협회 공시실 「자동차보험 할인형 특별약관」 (2026-09-07 확인)

공시에서 실제 숫자를 그대로 옮겨 오겠습니다. 마일리지 쪽이 폭이 가장 큽니다.

메리츠화재의 주행거리 연동 할인 특별약관은 계기판 사진 전송 방식에 보험기간 3개월 이상 조건으로, 연간 주행거리 3천km 이하면 47퍼센트, 3천km 초과 8천km 이하면 31퍼센트, 8천km 초과 1만2천km 이하면 14퍼센트, 1만2천km 초과 1만7천km 이하면 2퍼센트입니다. 한화손보의 ECO 마일리지 특별약관 후정산형은 개인 승용에 피보험자 연령 만39세 이하 조건이 붙는데, 1,000km 이하 42.1퍼센트에서 시작해 1,000km 단위로 내려가 5,000km 초과 6,000km 이하면 27.6퍼센트입니다.

블랙박스는 차령과 장치 종류가 갈림입니다. 메리츠화재는 신차 10퍼센트, 차령 1년 이상 4퍼센트입니다.

한화손보는 신차 6퍼센트, 1년에서 8년 5퍼센트, 9년 이상 4퍼센트고요. 현대해상은 장치 종류로 나눠 일반용 블랙박스 2퍼센트, 커넥티드 블랙박스 5.6퍼센트, 빌트인캠 6.5퍼센트입니다.

자녀할인은 조건 조합이 촘촘합니다. 한화손보는 태아이면서 다자녀 대상이고 피보험자가 여성이면 32.3퍼센트, 같은 조건에 남성이면 23.9퍼센트입니다.

만5세에서 만10세는 5.2퍼센트로 내려갑니다. 메리츠화재와 롯데손보는 태아 10퍼센트, 만0세에서 만7세 5퍼센트로 단순한 편입니다.

* 출처: 손해보험협회 공시실 「자동차보험 할인형 특별약관」 조회 결과 (2026-09-07 직접 조회)

두 담보가 서 있는 자리가 다르다는 것부터 알고 가셔야 비교가 됩니다. 자동차보험 표준약관 제2조는 보험회사가 판매하는 자동차보험이 대인배상Ⅰ, 대인배상Ⅱ, 대물배상, 자기신체사고, 무보험자동차에 의한 상해, 자기차량손해의 여섯 가지 보장종목과 특별약관으로 구성된다고 정합니다.

이 여섯 가지 안에 자동차상해는 없습니다. 표준약관이 이름을 올려 둔 것은 자기신체사고이고, 자동차상해는 특별약관 쪽입니다.

협회의 할인형 특별약관 화면이 적용담보 열의 머리에 자동차상해 및 담보별 확장특약 포함기준이라고 적어 둔 것도 같은 맥락입니다. 표준약관이 자기신체사고를 어떻게 정의하는지도 보시죠.

제12조는 자기신체사고에서 보험회사가 피보험자가 피보험자동차를 소유·사용·관리하는 동안에 생긴 자동차의 사고로 인하여 죽거나 다친 때 그로 인한 손해를 보상한다고 정합니다. 그러면서 보장하는 자동차의 사고에 관한 구체적인 사항과 피보험자의 범위는 개별 보험회사의 약관에서 규정한다고 두 번이나 밝힙니다.

그러니 어느 쪽이 유리하냐는 표준약관만으로는 답이 나오지 않고, 두 담보의 지급 기준과 한도를 각 회사 약관에서 나란히 놓고 봐야 합니다. 협회도 자동차상품 안내에서 보험가입경력과 사고경력 등 개인의 보험계약조건을 반영한 정확한 내용은 판매조직의 도움을 받으라고 안내합니다.

참고로 제14조는 자기신체사고에서 보상하지 않는 손해로 피보험자의 고의로 본인이 상해를 입은 때, 상해가 보험금을 받을 자의 고의로 생긴 때, 시험용·경기용 또는 경기를 위해 연습용으로 사용하던 중 생긴 손해 등을 듭니다.

* 출처: 보험업감독업무시행세칙 [별표 15] 자동차보험 표준약관 제2조·제12~14조, 뷰어 83·90쪽 · 손해보험협회 자동차상품 안내 (2026-09-07 확인)