치매보험 필요한가요, 경증치매 보장과 가격 그리고 나이별 보험료

필요하다 아니다를 대신 정해 드릴 수는 없지만, 이 보험이 무엇을 메우는 상품인지는 협회 정의로 분명히 확인할 수 있습니다. 손해보험협회는 간병·치매보험을 활동불능 또는 인식불명 등 타인의 간병을 필요로 하는 상태 및 이로 인한 손해를 보장하는 보험이라고 정의합니다.

생명보험협회는 조금 더 풀어서, 간병과 치매, 요양 등 노후위험을 보장해 주는 보험이며 보험기간 중 장기요양상태가 되거나 치매 등으로 일상생활이 어려운 경우 간병자금 및 생활비 등을 지급하는 상품이라고 적습니다. 두 정의가 함께 가리키는 것은 치료비가 아니라 간병과 생활입니다.

실손보험이 실제로 낸 의료비를 되돌려 주는 상품이라면, 이쪽은 상태가 되었다는 사실에 약정한 금액을 주는 담보입니다. 그래서 판단의 기준도 달라집니다.

병원비가 걱정이라면 실손 쪽이고, 병원비가 아니라 돌봄에 드는 돈과 그 기간의 생활비가 걱정이라면 이쪽입니다. 참고로 실손 표준약관은 급여의료비에서 보상하지 않는 항목으로 간병비를 2026년 5월 6일 신설로 명시해 두었습니다.

실손이 닿지 않는 자리가 어디인지가 그 조항에 그대로 드러납니다.

* 출처: 손해보험협회 상품비교공시 간병·치매보험 · 생명보험협회 공시실 보장성보험 개요 (2026-09-07 확인)

보장하는 상품이 실제로 공시에 올라와 있고, 담보 이름에 기준까지 적혀 있습니다. 메리츠화재의 치매통합케어보험은 경증이상 치매간병비라는 담보를 두고, 지급사유를 보험기간 중 진단확정된 질병 또는 상해로 경증이상 치매 보장개시일 이후에 경증이상 치매상태로 진단확정되었을 때라고 적습니다.

지급액은 500만원입니다. 그 위로 중등도이상 치매간병비 2,000만원, 중증치매간병비 11,000만원이 단계로 올라갑니다.

현대해상의 퍼펙트케어간병보험은 이름에 판정 척도를 아예 넣었습니다. 경도치매진단(CDR1점이상)이 1천만원, 중등도치매진단(CDR2점이상)이 2천만원, 중증치매진단(CDR3점이상)이 6천만원이고 각각 최초 1회한으로 지급합니다.

여기에 중증알츠하이머치매진단 1천만원이 따로 붙습니다. 그러니 경증치매가 보장되느냐는 상품이 그 단계를 담보로 두었느냐로 갈리고, 두었다면 어느 척도의 몇 점을 기준으로 삼는지가 담보명에 적혀 있습니다.

확인하실 때는 담보 이름의 괄호를 놓치지 마시고, 보장개시일 이후라는 단서도 함께 보셔야 합니다.

* 출처: 손해보험협회 간병·치매보험 비교공시표 (2026-09-07 직접 조회)

공시가 회사별 월보험료를 남녀로 나눠 적고, 옆에 보험가격지수까지 함께 놓습니다. 실제 값을 옮겨 오면 이렇습니다.

메리츠화재의 치매통합케어보험2603 일반심사형 1종1형은 남자 315,375원, 여자 291,175원이고 보험가격지수는 남자 102.6, 여자 102.7입니다. 같은 회사 2602 간편심사형 1종1형은 남자 325,215원, 여자 296,410원이고 지수는 105.8과 104.5입니다.

같은 상품의 2형으로 가면 남자 249,910원, 여자 226,765원으로 내려가는 대신 지수는 122와 120.3으로 올라갑니다. 현대해상 퍼펙트케어간병보험 4종은 남자 403,110원, 여자 367,840원에 지수 112.9와 113.2이고, 3종은 남자 462,640원, 여자 422,430원에 지수 106.8과 107.2입니다.

여기서 두 가지를 짚어야 합니다. 첫째, 이 금액은 담보 하나의 값이 아닙니다.

공시 가입기준이 장기요양진단비(1~4등급) 담보 및 그 외 필수가입담보를 함께 묶고, 상해사망 1억원과 질병사망 1천만원, 3대 진단비 1천만원, 배상책임 1억원 같은 담보까지 넣은 뒤의 보장보험료입니다. 둘째, 보험료가 낮다고 유리한 것이 아닙니다.

보험료가 내려간 2형에서 지수가 오히려 올라간 것처럼, 두 값을 함께 봐야 판단이 섭니다.

* 출처: 손해보험협회 상품비교공시 간병·치매보험 가입기준 및 비교공시표 (2026-09-07 직접 조회)

공시로는 나이별 비교가 바로 되지 않습니다. 간병·치매보험 비교공시는 조회 화면에 나이 입력란을 두지 않고, 협회가 조건을 통일한 표준 예시로 회사를 견주도록 만들어져 있기 때문입니다.

화면 스스로도 본 비교공시사항은 표준 또는 기본예시로서 소비자의 가입조건에 따라 실제 보험료 및 보장내용 등과는 다소 차이가 있을 수 있으므로 보험가입시 해당 보험회사 및 보험설계사와 충분히 상의하신 후 가입을 결정하라고 적어 둡니다. 그래서 내 나이의 보험료는 회사에 직접 확인하시는 것이 정확합니다.

다만 협회가 나이를 아예 무시하는 것은 아닙니다. 장기보장성 공시 안에 고령자(60세 이상)라는 탭을 따로 두고 있습니다.

그 탭을 열면 노후실손과 간편심사 건강보험처럼 고령자를 겨냥한 상품이 따로 올라옵니다. 예를 들어 메리츠화재의 노후실손의료비보험2605는 남자 60,078원, 여자 65,195원에 보험가격지수 102.1과 102.2로 공시되고, 롯데손보의 노후실손의료보험Ⅱ는 남자 56,773원, 여자 43,637원에 지수 99.7과 99.8입니다.

그러니 나이가 올라간 뒤의 선택지를 보고 싶다면 간병·치매 탭이 아니라 고령자 탭을 함께 여시는 편이 빠릅니다.

* 출처: 손해보험협회 상품비교공시 유의사항 · 고령자(60세 이상) 비교공시 (2026-09-07 직접 조회)