보험금 잘 주는 회사 vs 안 주는 회사, 부지급률로 비교하는 법

손해보험협회 소비자포털을 직접 확인한 결과, 보험금 부지급률은 보험회사별 부지급건수(D)를 청구건수(A)로 나눈 비율(E=D/A×100)로 정의됩니다. 여기서 청구건수는 직전 3개 회계연도의 신계약을 대상으로, 특정 산출기간(상반기 1.1~6.30, 하반기 7.1~12.31) 동안 보험금 청구권자가 약관상 보험금 지급사유로 인지하고 청구한 건 중 지급심사가 같은 기간 내 완료된 건수를 말합니다.

부지급건수는 이 청구건수 중 실제로 보험금이 지급되지 않은 건수입니다. 즉 부지급률이 낮을수록 청구했을 때 실제로 보험금을 받을 확률이 상대적으로 높다는 의미로 해석할 수 있습니다.

다만 이는 회사 전체 평균 수치이므로, 개별 상품이나 개인의 특정 사례에 그대로 적용되는 것은 아니라는 점을 유의해야 합니다.

* 출처: 손해보험협회 소비자포털

손해보험협회 소비자포털에서 직접 확인한 최신 공시자료(장기보험 기준)에 따르면, 업계평균 부지급률은 1.3%입니다. 회사별로 보면 예별손해보험이 0.71%로 가장 낮고, AXA손보 1.72%, AIG손보 1.52%, 농협손보 1.52%, 라이나손보(에이스손보) 1.96%, 신한EZ손해보험 3.11%로 회사마다 편차가 있습니다.

대형사인 삼성화재(1.30%), 현대해상(1.28%), KB손보(1.33%), DB손보(1.33%)는 대체로 업계평균과 비슷한 수준을 보였습니다. 다만 신한EZ손해보험처럼 청구건수 자체가 적은 회사(1,996건)는 상대적으로 작은 표본 때문에 비율이 크게 흔들릴 수 있어, 청구건수가 많은 대형사와 단순 비교하기보다는 참고용으로 보는 것이 안전합니다.

* 출처: 손해보험협회 소비자포털(최신 공시 기준)

네, 자동차보험은 장기보험보다 전반적으로 부지급률이 훨씬 낮습니다. 손해보험협회 공시자료에 따르면 자동차보험 업계평균 부지급률은 0.45%로, 장기보험 업계평균(1.3%)의 3분의 1 수준입니다.

회사별로도 하나손보 0.16%, AXA손보 0.21%, 롯데손보 0.14%처럼 매우 낮은 수치를 보이는 곳이 많고, 청구건수가 많은 대형사(삼성화재 0.49%, 현대해상 0.48%, DB손보 0.47%)도 0.5% 안팎에 머물러 있습니다. 이는 자동차보험이 사고 발생 여부와 손해 범위가 상대적으로 명확하게 확인되는 경우가 많아, 질병·상해를 다투는 장기보험보다 지급 여부를 둘러싼 다툼의 여지가 적기 때문으로 볼 수 있습니다.

* 출처: 손해보험협회 소비자포털

네, 손해보험협회 소비자포털은 부지급률과 함께 "청구이후 해지비율"도 함께 공시합니다. 이는 보험금 청구 계약건 중 청구 후 품질보증해지·민원해지 건수 및 보험금 부지급 후 고지의무위반해지·보험회사 임의해지 건수의 합계를 청구 계약건수로 나눈 비율입니다.

이 수치가 높다면 보험금을 청구한 뒤 계약이 해지되는 경우가 상대적으로 많다는 의미로, 부지급률만으로 파악하기 어려운 소비자 불만의 단면을 보여줄 수 있습니다. 예를 들어 하나손보는 장기보험 부지급률이 1.83%로 업계평균보다 높은 편이면서, 청구이후 해지비율도 1.06%로 다른 회사들(대부분 0.1~0.2%대)보다 눈에 띄게 높게 나타났습니다.

부지급률 하나만 보지 말고 이런 보조 지표까지 함께 살펴보면 더 입체적으로 비교할 수 있습니다.

* 출처: 손해보험협회 소비자포털

손해보험사의 부지급률은 손해보험협회 소비자포털(consumer.knia.or.kr)에서 확인할 수 있지만, 생명보험사의 부지급률은 별도로 생명보험협회 소비자정보 포털(consumer.insure.or.kr)의 비교공시 메뉴에서 확인해야 합니다. 두 협회가 각각 손해보험사와 생명보험사를 담당하기 때문에, 가입하려는 보험이 손해보험사 상품인지 생명보험사 상품인지에 따라 확인해야 할 사이트가 다릅니다.

예를 들어 실손의료보험이나 자동차보험은 손해보험사·생명보험사 모두에서 취급하므로, 관심 있는 특정 보험사가 어느 협회 소속인지 먼저 확인한 뒤 해당 협회 포털에서 조회하는 것이 정확합니다. 두 협회 모두 반기별로 공시자료를 갱신하므로, 가장 최신 공시 기준으로 확인하는 것이 좋습니다.

* 출처: 손해보험협회·생명보험협회 공식 운영 정보

반드시 그렇다고 단정할 수는 없습니다. 부지급률은 실제로 보험금 지급을 거절한 비율을 보여주지만, 그 이면에는 다양한 요인이 섞여 있을 수 있습니다.

예를 들어 애초에 심사가 느슨해 부적절한 청구까지 지급하는 회사라면 부지급률이 낮게 나타날 수 있고, 반대로 심사를 꼼꼼히 해 정당하지 않은 청구를 정확히 걸러내는 회사도 부지급률이 상대적으로 낮게 나타날 수 있습니다. 또한 앞서 살펴본 것처럼 청구건수 자체가 적은 소형사는 통계적 변동폭이 커서 특정 반기의 수치만으로 판단하기 어렵습니다.

따라서 부지급률은 여러 보험사를 비교하는 하나의 참고 지표로 활용하되, 청구이후 해지비율, 민원건수 공시, 불완전판매비율 등 손해보험협회가 함께 공시하는 다른 지표들과 종합적으로 살펴보는 것이 합리적입니다.

* 출처: 손해보험협회 소비자포털

손해보험협회 소비자포털(consumer.knia.or.kr)에 접속해 "항목별 공시정보" 메뉴에서 "보험금 부지급률/청구이후 해지비율"을 선택하면 됩니다. 조회 화면에서 연도·반기를 선택하면(2011년부터 최신 반기까지 선택 가능) 장기보험과 자동차보험 각각의 회사별 청구건수, 지급건수, 지급금액, 부지급건수, 부지급률, 청구이후 해지비율을 표와 차트로 확인할 수 있고, 엑셀 다운로드도 지원합니다.

같은 포털에서 민원건수, 금융소비자보호실태평가, 소송제기현황, 불완전판매비율, 청약철회비율 등 다른 소비자 보호 관련 지표도 함께 조회할 수 있어, 보험사를 다각도로 비교하고 싶다면 이 포털을 종합적으로 활용하는 것이 좋습니다.

* 출처: 손해보험협회 소비자포털

본 페이지는 다음 정부 공식 자료를 1:1 대조 검증해 정리했습니다.