생명보험 손해보험 제3보험, 실손보험은 어디에 속하나요

금융감독원 공식 교육자료에 따르면 민영보험(민간 보험회사가 취급하는 보험)은 생명보험, 손해보험, 제3보험 세 가지로 나뉩니다. 생명보험은 사람의 생존과 사망을 주된 보험사고로 하는 상품으로, 계약기간 중 사망하면 사망보험금을, 생존해 있으면 연금 등의 생존보험금을 지급하며 종신보험·정기보험·연금보험이 대표적입니다.

손해보험은 피보험자의 재산상 손해를 보상하는 보험으로 화재보험과 자동차보험이 대표적입니다. 제3보험은 이 두 가지 성격을 동시에 가진 보험으로 상해보험·질병보험·간병보험이 있으며, 우리가 흔히 가입하는 실손의료보험과 암보험도 제3보험에 속합니다.

세 종류 모두 생명보험사·손해보험사 어느 쪽에서든 취급할 수 있어, "실손보험은 손해보험인가 생명보험인가"처럼 혼동하기 쉬운데, 정확히는 제3보험이라는 별도 카테고리로 분류된다는 점을 알아두면 좋습니다.

* 출처: 금융감독원 e-금융교육센터 공식 자료

금융감독원 자료에 따르면 종신보험은 본인이 사망할 경우 남겨진 가족들에게 보험금이 지급되는 상품으로, 보장기간이 평생인 대신 보험료가 높아 가입 전 자신에게 꼭 필요한 상품인지 잘 따져보고 가입해야 합니다. 정기보험은 종신보험과 마찬가지로 사망 시 보험금이 지급되지만, 보험기간이 가입시점부터 5년, 10년 등으로 정해져 있어 해당 기간 내 사망하지 않으면 계약이 소멸됩니다.

대신 보험료는 종신보험보다 저렴합니다. 연금보험은 이 둘과 달리 생존 시 연금을 지급하는 상품으로, 평생 연금을 지급하는 종신연금형과 일정기간만 지급하는 확정연금형으로 나뉩니다.

즉 "사망 대비"가 목적이라면 종신·정기보험을, "노후 생활비 대비"가 목적이라면 연금보험을 고려하는 것이 기본 원칙입니다.

* 출처: 금융감독원 e-금융교육센터 공식 자료

금융감독원 자료는 보험을 사고 발생 시 보험금 지급방법에 따라 정액보상 보험과 실손보상 보험으로 구분합니다. 정액보상은 중복가입 시 손해액과 관계없이 각 보험사에서 계약 시 정한 보험금을 그대로 지급하는 방식입니다.

반면 실손보상은 중복가입 시 보험사들이 실제 발생한 손해액까지만 상호 분담하여 보험금을 지급합니다. 이 차이 때문에 실손보상 보험 상품(대표적으로 실손의료보험)에는 특별한 목적이 없는 이상 중복 가입할 필요가 없습니다.

여러 개 가입해도 실제 손해액을 넘어서는 금액을 받을 수 없고, 오히려 보험료만 이중으로 내게 되기 때문입니다. 반면 정액보상 상품(진단비 특약, 사망보험금 등)은 여러 개 가입하면 각각 약정된 금액을 모두 받을 수 있어, 보장을 더 두텁게 하고 싶다면 정액보상형 상품을 추가로 준비하는 것이 합리적입니다.

* 출처: 금융감독원 e-금융교육센터 공식 자료

금융감독원 자료에 따르면 보장성 보험은 위험 보장을 주 목적으로 하는 상품으로, 낸 보험료가 만기환급금 이상인 구조(보장을 받는 대신 만기에 돌려받는 돈이 낸 보험료 이하이거나 없음)입니다. 대신 보험료가 저렴하다는 특징이 있습니다.

저축성 보험은 위험 보장에 저축의 성격을 더한 것으로, 만기에 돌려받는 돈이 낸 보험료보다 많은 구조입니다. 다만 만기환급금 지급을 위해 보험료를 추가로 받기 때문에 보험료가 높고, 계약을 장기간 유지하지 않으면 저축 혜택이 크지 않다는 단점이 있습니다.

순수하게 위험 대비만 원한다면 보장성보험이, 목돈 마련이나 노후 대비까지 함께 고려한다면 저축성보험이 적합하지만, 저축성보험은 중도해지 시 손실이 클 수 있어 장기간 유지할 수 있는지를 먼저 따져봐야 합니다.

* 출처: 금융감독원 e-금융교육센터 공식 자료

금융감독원 자료는 운영주체에 따라 보험을 사회보험과 민영보험으로 구분합니다. 사회보험은 국민에게 발생할 수 있는 사회적 위험에 대처할 수 있도록 국가가 운영하는 사회보장제도로, 국민연금·건강보험·고용보험·산재보험의 4대보험과 노인장기요양보험이 대표적입니다.

민영보험은 민간 보험회사가 취급하는 보험상품을 말합니다. 사회보험은 모든 국민이 강제로 가입하며 공적부조 성격이 있어, 납부하는 보험료는 소득에 비례하지만 사고 시 받는 보험금은 보험료에 비례하지 않는 특성이 있습니다.

반면 민영보험은 개인이 자발적으로 가입하는 것으로, 보험료를 많이 낼수록 보험금도 늘어납니다. 즉 사회보험은 소득재분배와 사회안전망의 성격이 강하고, 민영보험은 개인이 필요에 따라 선택해 준비하는 추가적인 보장 수단이라는 근본적인 차이가 있습니다.

* 출처: 금융감독원 e-금융교육센터 공식 자료

네, 가능합니다. 금융감독원 자료에 따르면 보험 가입 후 마음이 바뀐 경우 청약일로부터 30일 이내, 보험증권을 전달받은 날로부터 15일 이내에 보험회사 콜센터에 전화하면 청약철회가 가능합니다.

이와 별개로, 약관과 청약서를 교부받지 못했거나 약관의 중요내용을 설명받지 못한 경우, 또는 자필서명을 하지 않은 경우에는 "불완전판매"에 해당돼 계약일로부터 3개월 이내까지 계약 취소가 가능합니다. 또한 금융소비자보호법 시행 이후에는 보험회사가 법에서 정한 판매원칙을 지키지 않았을 경우에도 소비자가 계약 해지를 요구할 수 있는데, 위법사실을 안 날로부터 1년 이내 또는 계약체결일로부터 5년 이내 중 빠른 날까지 위법계약 해지를 요구할 수 있으며, 해지 시점부터 보험계약 효력이 없어지고 보험회사는 해지환급금을 지급해야 합니다.

* 출처: 금융감독원 e-금융교육센터 공식 자료

금융감독원이 운영하는 금융소비자 정보포털 "파인"(fine.fss.or.kr)의 "내보험 다보여" 서비스를 이용하면 본인이 가입한 모든 보험의 보장내역을 한 번에 확인할 수 있습니다. 파인에 접속해 "보험·증권" 박스 안의 "내 보험 다보여"를 클릭하고 회원가입 및 로그인을 하면, 정액형보장·실손형보장·화재특종보장·자동차보험보장 등 계약 내용을 모두 조회할 수 있습니다.

만기 등으로 더 이상 유효하지 않은 보험계약을 포함해 본인이 가입한 전체 보험계약과 현재 유효한 계약의 세부내용까지 확인할 수 있어, 본인도 모르게 중복 가입돼 있거나 잊고 있던 보험을 찾는 데 유용합니다. 특히 정액형보장·실손형보장 화면에서는 "분석통계" 기능으로 같은 성별·나이대의 다른 계약자 평균 가입내역과 비교해볼 수도 있어, 본인의 보장이 부족한지 과한지를 참고하는 데 도움이 됩니다.

* 출처: 금융감독원 e-금융교육센터 공식 자료

본 페이지는 다음 정부 공식 자료를 1:1 대조 검증해 정리했습니다.