손익공유형모기지 최초 5년 1.3% 신청하고 손익 나눠 갚는 법

손익공유형모기지는 생애 최초로 주택을 구입하거나 5년 이상 무주택인 사람이 집을 살 때, 최초 5년간 연 1.3%(이후 연 2.3%)라는 낮은 금리로 자금을 빌리는 대신, 나중에 집을 팔 때 발생한 이익뿐 아니라 손실까지도 주택도시기금과 함께 나누는 신개념 대출상품입니다. 수익공유형모기지가 이익만 공유하는 것과 달리, 손익공유형은 집값이 떨어져도 그 손실을 기금과 나눈다는 점이 다릅니다.

수익공유형모기지는 금리 연 1.8% 고정, 한도 주택가격의 최대 70%이며 매각 이익만 기금과 공유합니다. 반면 손익공유형모기지는 최초 5년간 연 1.3%(이후 2.3%)로 초기 금리가 더 낮지만, 한도는 주택가격의 최대 40%로 더 낮고, 매각 시 이익뿐 아니라 손실도 함께 분담합니다.

즉 초기 금리 부담을 낮추는 대신 집값 하락 위험을 기금과 나누는 구조를 원한다면 손익공유형이, 손실 위험 없이 이익만 나누고 싶다면 수익공유형이 더 적합합니다.

대출 신청일 현재 만 19세 이상 세대주로서 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택자여야 하며, 생애최초 주택구입자이거나 5년 이상 무주택자여야 합니다. 부부합산 총소득이 연 6천만원 이하(생애최초 구입자는 7천만원 이하), 순자산가액 5.11억원 이하여야 하며, 분양권·조합원 입주권을 보유하면 대출이 제한됩니다.

본인이 생애최초 구입자에 해당하는지, 5년 이상 무주택 요건을 충족하는지 미리 확인해두는 것이 좋습니다.

* 출처: 주택도시기금(마이홈포털)

대출한도는 주택가격(한국부동산원 조사가격)의 최대 40%, 호당 2억원 이내이며, 금융기관 모기지를 포함한 LTV(담보인정비율) 70% 이내에서 결정됩니다. 구입자(부부합산) 연소득의 4.5배 이내가 원칙이나, 무소득자나 연소득 1,800만원 이하인 경우 8천만원까지로 제한됩니다.

여러 조건 중 가장 낮은 금액이 실제 한도로 적용되므로, 취급은행에서 정확한 한도를 사전에 확인하는 것이 좋습니다.

* 출처: 주택도시기금(마이홈포털)

주택을 매각(3년 이후)하거나 대출 만기, 중도상환 시 매각가격(실거래가) 또는 감정가격과 당초 매입가격의 차이를 대출비율에 따라 기금과 나눕니다. 집값이 올라 이익이 났다면 그 이익의 일부가 기금에 귀속되고, 반대로 집값이 떨어져 손실이 났다면 그 손실도 대출비율만큼 기금이 함께 부담합니다(차익·차손 모두 공유). 3년 이내 조기상환 시에는 처분 손익 정산이 이뤄지지 않습니다.

* 출처: 주택도시기금(마이홈포털)

일부 금액 중도상환은 실행일로부터 3년 이내에 최초 대출금액의 50%까지 백만원 단위로 가능하며, 전액 중도상환은 7영업일 전까지 통보해야 합니다. 3년 이내 조기상환 시에는 연 2.3%의 조기상환수수료가 부과되고, 3년 초과 시 수수료가 없습니다. 대출계약서류 제공일 등 중 늦은 날로부터 14일 이내에 계약을 철회할 수 있습니다.

조기상환을 계획하고 있다면 3년 경과 여부에 따라 수수료 부담이 달라진다는 점을 미리 확인해두는 것이 좋습니다.

* 출처: 주택도시기금(마이홈포털)

대출 신청은 소유권 이전등기 전에 해야 하며, 해당 주택에 1순위 근저당권을 설정합니다(설정비율 130%). 대출기간은 20년 만기일시상환이며, 업무취급은행은 우리은행(1599-0800), 국민은행(1599-1771), 신한은행(1599-8000)입니다.

각 은행 영업점이나 홈페이지에서 신청할 수 있습니다. 소유권 이전등기 전이라는 신청 시점을 놓치지 않도록 계약 진행 일정에 맞춰 미리 신청을 준비하는 것이 좋습니다.

* 출처: 주택도시기금(마이홈포털)

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