주택담보대출 고정금리와 변동금리 선택, 적용 기간과 중간 전환 신청은?

대출금리는 기준금리에 가산금리를 더해 정해지는데, 고정금리는 이 기준금리가 일정 기간 그대로 유지되고 변동금리는 정해진 주기마다 시장금리에 따라 바뀝니다. KB국민은행 상품안내를 보면 변동금리는 금융채 6·12·60개월이나 신규·신잔액 COFIX에 연동해 6개월 또는 12개월마다 금리가 재산정됩니다. 시장금리가 오를 걸로 예상되면 고정금리가 유리하고, 내릴 걸로 예상되면 변동금리가 유리하다는 게 일반적인 설명이지만 앞으로 금리가 어떻게 움직일지는 아무도 장담할 수 없습니다.

그래서 당장의 금리 차이뿐 아니라 몇 년이나 이 집에 살 계획인지, 금리가 올라도 감당할 수 있는지까지 같이 고려하시는 게 좋습니다.

* 출처: KB국민은행 부동산담보대출 공시 (2026-09-17 확인)

네, 있습니다. 다만 은행 창구에서 흔히 말하는 "혼합금리"와는 다른 상품인데요.

한국주택금융공사가 운영하는 보금자리론은 대출 실행일부터 만기까지 금리가 그대로 유지되는 진짜 고정금리 상품입니다. 만기를 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년 중에서 고를 수 있어서 30년은 물론 그보다 긴 기간도 고정금리로 받을 수 있습니다. 2026년 9월 공시 기준으로 아낌e보금자리론은 만기 30년이면 연 5.10%, 만기 40년이면 연 5.15%가 적용됩니다.

시중은행 혼합금리 상품의 대출기간 자체는 최장 50년까지 나오지만, 그 안에서 고정으로 묶이는 기간은 훨씬 짧다는 점에서 차이가 있습니다.

* 출처: 한국주택금융공사 보금자리론 금리안내 (2026-09-17 확인)

상품에 따라 완전히 다릅니다. KB국민은행의 혼합금리 상품은 금융채 기준으로 5년 동안만 고정금리가 적용되고, 그 이후부터는 6개월이나 12개월 단위로 바뀌는 변동금리로 넘어갑니다. 즉 30년짜리 대출을 받았어도 실제로 고정인 기간은 앞의 5년뿐입니다.

반면 한국주택금융공사 보금자리론은 앞서 보신 것처럼 실행일부터 만기까지 고정이 유지됩니다. 그래서 "고정금리 상품"이라는 말만 듣고 판단하지 마시고, 정확히 몇 년 동안 고정인지를 상품설명서에서 확인하셔야 합니다.

특히 은행 창구에서 안내받는 혼합금리는 최저 대출기간이 금리변동주기 이상이어야 하고, 혼합금리대출 자체는 10년 이상으로 운용된다는 조건도 붙어 있습니다.

* 출처: KB국민은행 부동산담보대출 공시 · 한국주택금융공사 보금자리론 금리안내 (2026-09-17 확인)

기존 대출 안에서 버튼 하나로 금리 방식만 바꾸는 간단한 절차는 아닙니다. 실제로는 대환, 즉 지금 대출을 상환하고 새 상품으로 갈아타는 방식을 씁니다.

하나은행의 사례를 보면 "하나 혼합금리 모기지론 변동금리대환전용"이라는 이름 그대로, 기존에 변동금리 주택담보대출을 갖고 있는 고객이 혼합금리대출로 최장 40년까지 갈아탈 수 있는 대환 전용 상품을 따로 운영하고 있습니다. 다른 은행도 비슷한 개념의 대환 상품이나 조건변경 절차를 두고 있을 수 있지만, 세부 조건과 가능 여부는 은행마다 다릅니다.

갈아타기 자체는 별도로 자세히 다루니, 여기서는 변동에서 고정으로 바꾸려면 대환이라는 절차를 거친다는 점만 기억해두시면 됩니다.

* 출처: 하나은행 하나 혼합금리 모기지론 변동금리대환전용 상품안내 (2026-09-17 확인)

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