목차 (4개 질문)열기
한눈에 보는 정책 요약
📌 핵심콕콕
- KB상환방법
- KB국민은행 상환방법은 일시상환, 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 할부금고정분할상환, 혼합상환, 통장자동대출 6종
- 보금자리론상환방식
- 보금자리론(한국주택금융공사)은 원리금균등, 원금균등, 체증식 분할상환 3종 중 선택 가능
- 카카오뱅크상환방식
- 카카오뱅크는 원금균등분할상환·원리금균등분할상환 두 가지를 제공 (KB와 정의 동일, 일시상환 언급 없음)
정부지원사업 Q&A
원리금균등과 원금균등 중 무엇을 고르나요?
KB국민은행과 카카오뱅크 안내를 함께 보면, 두 은행이 정의하는 방식이 똑같습니다. 원리금균등분할상환은 대출금액과 이자금액의 합계를 대출기간 개월수로 균등하게 나눠서, 매달 똑같은 금액(원금+이자를 합친 할부금)을 내는 방식입니다.
반면 원금균등분할상환은 대출금액 자체를 대출기간 개월수로 균등하게 나눈 분할상환금에 그때그때의 이자를 더해서 냅니다. 원금을 매달 같은 만큼 갚아나가기 때문에 대출 초기에는 남은 원금이 많아 이자도 많이 붙고, 그래서 초반 상환액이 원리금균등보다 큽니다.
대신 시간이 지날수록 원금이 줄어 이자 부담도 줄어들기 때문에 총 이자 비용은 원금균등이 더 적게 나오는 구조입니다. 매달 일정한 금액으로 예산을 짜고 싶으시면 원리금균등이, 초기에 조금 부담되더라도 이자를 아끼고 싶으시면 원금균등이 맞는 선택입니다.
| 구분 | 매달 내는 돈 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등분할상환 | 원금+이자 합계가 매달 동일 | 원금균등보다 많음 |
| 원금균등분할상환 | 원금은 매달 동일, 이자는 잔액에 비례해 감소 | 원리금균등보다 적음 |
* 출처: KB국민은행 부동산담보대출 공시 · 카카오뱅크 주택담보대출 안내 (2026-09-17 확인)
정부지원사업 Q&A
매달 갚을 원리금은 어떻게 계산하나요?
원리금균등·원금균등의 계산 원리 자체는 은행마다 다르지 않습니다. 앞서 확인했듯 카카오뱅크도 두 방식을 KB국민은행과 동일한 구조로 정의하고 있는데, 계산 공식을 가장 자세히 공개해둔 곳이 KB국민은행이라 그 안내를 기준으로 설명해 드리겠습니다. KB국민은행 안내에 따르면 이자는 원금에 소정이자율과 기간을 곱해서 계산하는데, 연리 기준으로는 일 단위는 365(윤년은 366)로, 월 단위는 12로 나누어 계산합니다.
이 위에서 원리금균등과 원금균등은 계산 구조 자체가 다릅니다. 원리금균등은 [대출원금 × 월이자율 × (1+월이자율)의 상환개월수 제곱] ÷ [(1+월이자율)의 상환개월수 제곱 − 1] 이라는 공식으로 월 상환액을 미리 고정합니다.
월이자율은 연이자율을 12로 나눈 값이고, 상환개월수는 대출기간(년)에 12를 곱한 값입니다. 이 공식대로 계산하면 매달 내는 원금과 이자의 합계는 똑같이 유지되지만, 그 안에서 초반에는 이자 비중이 크고 원금 비중이 작다가, 원금이 줄어들수록 이자 비중이 작아지고 원금 비중이 커지는 구조입니다.
원금균등은 이보다 단순합니다. 매달 갚는 원금을 [대출원금 ÷ 상환개월수]로 고정해두고, 거기에 그 시점까지 남은 대출잔액에 월이자율을 곱한 이자를 더해서 냅니다.
그래서 원금균등은 대출잔액이 가장 많은 첫 달 상환액이 제일 크고, 원금이 줄어드는 만큼 이자도 줄어서 마지막 달로 갈수록 상환액이 계속 작아집니다.
* 출처: KB국민은행 부동산담보대출 공시 (2026-09-17 확인)
정부지원사업 Q&A
체증식 상환은 누구에게 유리한가요?
체증식 분할상환은 KB국민은행 같은 일반 은행 상품에는 없고, 한국주택금융공사가 운영하는 보금자리론에서 원리금균등·원금균등과 함께 고를 수 있는 방식입니다. 이름 그대로 상환액이 점점 늘어나는 구조인데, 지금 당장은 소득이 적지만 앞으로 늘어날 것으로 예상되는 차주에게 맞는 방식으로 알려져 있습니다.
예를 들어 사회 초년생이나 소득이 계속 오를 가능성이 큰 젊은 차주라면, 초반에 상환 부담을 줄이고 소득이 늘어난 뒤에 더 많이 갚는 체증식이 유리할 수 있습니다. 다만 이 방식은 정책 모기지 상품에 한정된 옵션이라, 일반 시중은행 주택담보대출에서는 선택할 수 없다는 점을 먼저 확인하셔야 합니다.
체증식은 정책 모기지 상품에서만 고를 수 있으니 조건을 먼저 확인해보세요.
은행별 대출금리 비교하기 →* 출처: 한국주택금융공사 보금자리론 상품소개 (2026-09-17 확인)
정부지원사업 Q&A
만기일시 상환은 어떤 경우에 쓰나요?
KB국민은행 기준으로 일시상환대출은 대출기간 중에는 이자지급일마다 이자만 내고, 대출기간이 끝나는 만기일에 원금을 한 번에 갚는 방식입니다. 매달 원금을 갚지 않아도 되니 상환 부담이 가장 가볍게 느껴질 수 있지만, 만기에 목돈을 한꺼번에 마련해야 한다는 부담이 그대로 남아 있습니다.
그래서 곧 집을 팔 계획이 있거나, 다른 자금으로 만기에 한 번에 갚을 준비가 되어 있는 경우처럼 목적이 뚜렷할 때 주로 쓰입니다. KB에는 이 방식과 비슷하게 지정한 원금만 만기에 일시상환하고 나머지는 매달 갚는 혼합상환이라는 절충형 방식도 있습니다. 다만 이 방식이 모든 은행에 다 있는 건 아닙니다.
카카오뱅크 주택담보대출 안내에는 상환방법으로 원금균등·원리금균등 분할상환 두 가지만 나와 있고 일시상환은 언급되어 있지 않아서, 은행에 따라 아예 분할상환만 취급하는 경우도 있다는 점을 함께 알아두셔야 합니다.
| 방식 | 내용 |
|---|---|
| 일시상환 | 대출기간 중 이자만 납부, 만기에 원금 전액 상환 |
| 원리금균등분할상환 | 매월 동일한 할부금(원금+이자) 상환 |
| 원금균등분할상환 | 매월 동일한 원금+그때그때 이자 상환 |
| 할부금고정분할상환 | 최초 할부금을 만기까지 유지, 잔액은 만기에 일시상환 |
| 혼합상환 | 지정 원금은 만기 일시상환, 나머지는 매월 동일 할부금 |
| 통장자동대출 | 매일 잔액 기준 일단위 이자 계산, 월 결산일에 대출금액 합산 |
상환 방식은 은행·상품마다 고를 수 있는 종류가 다르니 비교해보세요.
은행별 대출금리 비교하기 →* 출처: KB국민은행 부동산담보대출 공시 (2026-09-17 확인)
자주 묻는 질문
Q. 상환 방식은 대출받은 뒤에 바꿀 수 있나요?
KB국민은행이 안내하는 대출상환관련 정보에는 각 상환방식이 대출상품별로 선택 가능한 옵션으로 안내되어 있습니다. 대출 실행 후 방식을 바꿀 수 있는지는 상품과 은행 정책에 따라 다르므로, 변경이 필요하시면 해당 은행에 직접 문의하셔야 합니다.
Q. 통장자동대출은 무엇이 다른가요?
KB국민은행 기준으로 통장자동대출은 매일의 대출잔액에 대해 하루 단위로 이자를 계산해 매월 결산일에 대출금액에 합산하는 방식입니다. 정해진 할부금을 내는 다른 방식과 달리, 통장처럼 수시로 인출·상환하며 쓰는 대출에 적합한 구조입니다.
Q. 체증식으로 받았다가 나중에 소득이 안 늘면 어떻게 되나요?
체증식은 상환액이 미리 정해진 일정에 따라 늘어나는 구조라, 소득 증가 여부와 상관없이 정해진 대로 상환액이 증가합니다. 신청 전에 향후 상환 부담을 감당할 수 있을지 신중히 고려하시는 것이 좋습니다.
Q. 혼합상환에서 만기에 갚기로 지정한 원금 비율은 정해져 있나요?
KB국민은행 안내에는 "고객님이 지정한 대출원금"이라고 되어 있어, 지정 가능한 구체적 비율이나 한도는 대출 상담 시 확인이 필요합니다. 상품·심사 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
Q. 원금균등이 원리금균등보다 항상 총 이자가 적나요?
같은 금액, 같은 금리, 같은 기간이라면 원금을 더 빨리 갚아나가는 원금균등 방식이 이자 총액 면에서 유리한 것이 일반적인 구조입니다. 다만 실제 총액은 금리 변동, 중도상환 여부 등에 따라 달라질 수 있어 정확한 비교는 은행 계산기로 직접 확인하시는 것이 정확합니다.
정부지원사업 Q&A
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본 페이지는 다음 정부 공식 자료를 1:1 대조 검증해 정리했습니다.
검수 안내
마지막 검수: 2026.09.17
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