무해지환급형 보험이 왜 더 저렴한가요? 가입 전 꼭 확인할 점

무해지환급형 보험은 보험료 납입 기간 중에 계약을 해지할 경우 해지환급금이 전혀 없도록 설계된 상품이고, 저해지환급형 보험은 같은 기간에 해지하면 해지환급금이 표준형(일반형) 보험 대비 크게 줄어들도록(예: 50% 미만) 설계된 상품입니다. 두 유형 모두 "표준형 보험보다 보험료가 저렴하다"는 공통점이 있고, 상품명에 "무해지환급형", "저해지환급형", 또는 "해지환급금 미지급형" 등의 표현이 포함되는 경우가 많습니다.

다만 상품명만으로 명확히 구분되지 않는 경우도 있어, 가입 전 상품설명서·약관에서 해당 상품이 표준형인지 무·저해지환급형인지를 직접 확인해야 합니다. 이런 상품들은 주로 종신보험·치매보험 등 장기 보장성보험에서 많이 판매되고 있습니다.

* 출처: 금융위원회 보도자료(2020.7.27)

보험사가 보험료를 산정할 때는 향후 지급할 보험금뿐 아니라 계약 유지 기간 동안의 각종 비용(사업비 등)도 함께 고려합니다. 무해지환급형·저해지환급형 보험은 "일정 비율의 가입자가 중도에 계약을 해지할 것"이라는 해지율을 보험료 산출 과정에 반영합니다.

중도 해지 시 보험사가 돌려줘야 할 해지환급금을 낮추거나 아예 없애는 대신, 그만큼 절감되는 재원을 보험료 인하에 활용하는 구조입니다. 즉 "해지하는 사람은 손해를 감수하고, 그 대신 전체 가입자의 보험료가 낮아지는" 방식으로 설계된 것입니다.

이 때문에 무해지환급형·저해지환급형 보험은 저렴한 보험료로 큰 보장을 준비하고 싶은 사람에게는 유리할 수 있지만, 중도 해지 가능성이 있는 사람에게는 불리한 구조입니다.

* 출처: 금융위원회 보도자료(2020.7.27)

무해지환급형 보험은 보험료 납입 기간 중에 해지할 경우 해지환급금이 전혀 없도록 설계되는 것이 원칙입니다. 즉 수년간 보험료를 납입했더라도 납입 완료 전에 해지하면 그동안 낸 보험료를 돌려받지 못할 수 있습니다.

저해지환급형은 아예 없지는 않지만, 같은 시점에 표준형 보험을 해지했을 때 받을 수 있는 환급금보다 훨씬 적은 금액(대체로 50% 미만)만 돌려받게 됩니다. 이런 구조 때문에 금융위원회는 무·저해지환급형 보험을 "저축성 상품처럼 오인해서는 안 되고, 목돈 마련이나 연금 목적으로는 부적합하다"고 안내하고 있습니다.

즉 이 상품들은 어디까지나 보장성보험이며, 만기(또는 납입 완료)까지 유지할 자신이 있을 때 가입하는 것이 원칙입니다. 중도 해지 가능성이 있다면 표준형 보험을 선택하는 것이 더 안전할 수 있습니다.

* 출처: 금융위원회 보도자료(2020.7.27)

무해지환급형·저해지환급형 보험의 구조상, 보험료 납입을 모두 마친 시점 이후의 해지환급률은 표준형 보험보다 오히려 높아지도록 설계되는 경우가 많습니다. 이는 납입 기간 중 해지자에게 돌아갈 환급금을 줄인 재원이 완납자에게 유리한 방향으로 재분배되는 구조이기 때문입니다.

다만 이 부분만 강조해 "완납 후 환급률이 표준형보다 높다"는 점을 지나치게 부각하며 판매하는 관행에 대해서도 금융위원회는 소비자 유의사항으로 안내하고 있습니다. 실제로 완납 후 환급률이 높아진다고 해도, 그 시점까지 중도 해지 없이 오랜 기간 보험료를 계속 납입해야 한다는 전제가 있어야 의미가 있습니다.

즉 "완납 후 환급률"만 보고 가입을 결정하기보다는, 본인이 그 오랜 납입 기간을 중도 해지 없이 유지할 수 있는지를 먼저 현실적으로 판단해야 합니다.

* 출처: 금융위원회 보도자료(2020.7.27)

금융위원회가 안내하는 소비자 유의사항을 종합하면 다음과 같습니다. 첫째, 가입하려는 상품이 "무(저)해지환급금 보험"인지 상품명과 상품설명서에서 명확히 확인해야 합니다.

둘째, 설계사·안내자료가 일반(표준형) 상품과 비교한 내용을 충분히 설명하는지 확인해야 합니다. 셋째, 보험료가 저렴하다는 점만 강조하고 해지환급금이 없거나 적다는 사실을 충분히 안내하지 않는 경우 특히 주의해야 합니다.

넷째, 납입기간 이후의 높은 환급률만 강조하는 설명도 유의해야 합니다. 다섯째, 종신보험·치매보험 등은 애초에 목돈 마련이나 연금 목적에 적합하지 않다는 점을 이해해야 합니다.

여섯째, 보험료 납입 기간 동안에는 이 계약을 담보로 한 보험계약대출도 받기 어려울 수 있습니다. 결국 이 상품들은 만기(또는 납입 완료)까지 계약을 유지하는 경우에 가장 유리하도록 설계돼 있다는 점을 이해하고 가입해야 합니다.

* 출처: 금융위원회 보도자료(2020.7.27)

무해지환급형·저해지환급형 보험은 중도 해지 가능성이 낮고, 정해진 납입 기간을 완주할 자신이 있는 사람에게는 표준형보다 저렴한 보험료로 같은 보장을 받을 수 있어 유리할 수 있습니다. 예를 들어 소득이 안정적이고 장기간 보험료 납입 계획을 세울 수 있는 가입자라면, 무·저해지환급형으로 보험료 부담을 줄이면서 동일한 사망보장·치매보장 등을 준비할 수 있습니다.

반대로 소득이 불안정하거나, 향후 다른 상품으로 갈아탈 계획이 있거나, 중도에 해지해 자금을 회수할 가능성이 있는 사람에게는 불리합니다. 이런 경우 중도 해지 시 그동안 낸 보험료를 거의 돌려받지 못할 수 있기 때문입니다.

결국 이 상품군은 "보험료를 낮추는 대신 중도 해지 리스크를 가입자가 감수하는" 상품이라는 본질을 이해하고, 본인의 재정 안정성과 장기 유지 가능성을 기준으로 판단해야 합니다.

* 출처: 금융위원회 보도자료(2020.7.27)

같은 보장 내용이라도 표준형·저해지환급형·무해지환급형 세 가지 유형으로 판매되는 경우가 있으므로, 가입 전 반드시 동일 보장 조건에서 세 유형의 월 보험료와 해지환급금 예시표를 나란히 비교해야 합니다. 상품설명서에는 통상 경과 기간별 해지환급금을 표로 제공하므로, 5년·10년·완납 시점 등 주요 시점의 환급금을 직접 비교하는 것이 가장 정확합니다.

단순히 "월 보험료가 얼마나 싸지는지"만 볼 것이 아니라, 본인이 중도 해지할 가능성과 그로 인한 손실 가능성을 함께 저울질해야 합니다. 여러 보험사의 상품을 한 번에 비교하고 싶다면 생명보험협회·손해보험협회가 공동 운영하는 보험다모아에서 종신보험 등 상품별 보험료를 조건에 맞게 비교할 수 있습니다.

최종적으로는 설계사나 보험사 콜센터를 통해 본인이 가입하려는 상품이 정확히 어떤 유형인지 재차 확인하는 것이 안전합니다.

* 출처: 금융위원회 보도자료(2020.7.27) 기준 종합

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