재도전특별자금 조건과 한도, 일반형·희망형·도약형 채무조정까지

표에서 내 사정에 맞는 줄 하나를 찾으면 되는데, 일반형은 세 갈래로 나뉘어 있어 어느 단계인지부터 가려야 합니다. 일반형 재창업 준비단계는 최근 1년 이내에 소상공인희망리턴패키지사업의 재창업교육을 수료한 소상공인이 대상이에요.

재창업 초기단계라면 휴업·업종전환·이전 요건 말고도 폐업기업의 매출실적을 갖고 있어야 하는데, 폐업기업 업력이 3년 이상이면 이 요건은 빠지고요. 도약형은 재창업 뒤 성장한 근거가 필요해서, 전년 대비 또는 최근 2분기 이상 매출액이 5% 이상 늘었거나 상시근로자 수가 전년보다 늘었거나 2인 이상이라는 도약형 성장 요건 가운데 하나를 채워야 합니다.

유형 요건을 다 갖췄더라도 세금을 체납 중이면 융자가 제한되고, 압류·매각의 유예 등을 받은 경우만 예외로 인정됩니다. 한국신용정보원에 신용도판단정보나 공공정보 등이 등록된 소상공인도 융자 제한 대상이니, 이 두 가지는 유형을 고르기 전에 먼저 걸러 두세요.

* 출처: 소상공인시장진흥공단 정책자금 공고문, 소상공인정책자금 정책자금 한눈에 보기 (2026-10-09 확인)

표의 한도는 이번에 새로 받는 금액만 따지는 숫자가 아니라, 이미 받아 둔 재도전특별자금 대출잔액을 합산해 적용하는 상한입니다. 예전에 같은 자금을 받아 아직 갚고 있다면 남은 잔액만큼 이번 몫이 줄어드는 구조인데요.

도약형 한도가 가장 크지만 재창업 업력 2년 이상과 성장·성실상환 요건이 함께 붙으니, 큰 숫자보다 내 요건이 맞는 줄을 기준으로 읽으셔야 합니다. 금리는 정책자금 기준금리에 유형별 가산금리를 더하는 변동금리로, 4분기 기준금리 4.12%에 일반형은 1.6%P, 희망형은 0.6%P, 도약형은 0.4%P가 붙어 표의 4분기 금리가 나와요.

이 금리는 4분기에 적용되는 값이라, 분기가 바뀌면 금리가 달라질 수 있습니다. 대출기간은 거치기간 2년을 포함해 5년 이내로 정해져 있고요.

* 출처: 소상공인시장진흥공단 정책자금 공고문, 4분기 정책자금 금리 안내, 소상공인정책자금 정책자금 한눈에 보기 (2026-10-09 확인)

일반형 채무조정 유형은 ‘채무해소 재기지원종합패키지 참여기관’에서 인정한 성실상환 소상공인 등이 대상이고, 성실상환으로 인정받는 길은 세 가지입니다. 첫째는 채무조정 이후 미납 없이 6회차 이상 납입했거나 최근 3년 이내에 상환을 마친 데다, 최근 1년 이내 소상공인희망리턴패키지사업의 성실상환자 재창업교육을 20시간 이상 수료한 경우인데요.

납입 기록과 교육 수료를 둘 다 채워야 하는 조건이라, 회차만 쌓고 교육을 빠뜨리면 이 갈래로는 들어갈 수 없습니다. 둘째는 소진공 상환연장제도를 지원받고 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제한 경우예요.

셋째는 ’24년 이후 소진공 대환대출을 지원받고 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제한 경우고요. 참여기관 명단은 희망리턴패키지 홈페이지에 따로 공지됩니다.

희망형으로 신청하면서 채무조정이 아직 진행 중이라면, 희망형 역시 3회차 이상 성실상환한 뒤에야 신청 대상이 됩니다.

* 출처: 소상공인시장진흥공단 정책자금 공고문 (2026-10-09 확인)

재도전특별자금은 소상공인정책자금 누리집에서 온라인으로 접수하거나, 전국 80곳의 소상공인시장진흥공단 지역센터를 방문해 접수할 수 있습니다. 접수된 신청은 자금별로 들어온 순서대로 처리되고 예산이 소진되면 그대로 마감되니, 요건을 갖췄다면 날짜를 미루지 않는 쪽이 유리한데요.

이 자금은 소진공을 통한 직접대출이라 직접대출 한정으로 걸리는 재신청 제한도 미리 알아 두셔야 합니다. 직접대출 한정 규정에 따라 같은 해에 같은 자금을 신청해 부결되거나 승인된 뒤 6개월이 지나지 않았다면 다시 신청할 수 없고, 승인받은 뒤 전액을 포기한 경우도 여기에 포함돼요.

올해 한 번 떨어졌거나 승인 후 포기한 적이 있다면 그 날짜부터 세어 보는 게 먼저입니다. 온라인으로 넣을지 지역센터를 찾을지는 편한 쪽을 고르면 되고, 어느 쪽이든 체납이나 신용도판단정보 등록 여부처럼 앞에서 본 융자제한에 걸리지 않는지 함께 살펴 두시면 접수 뒤에 막히는 일이 줄어듭니다.

* 출처: 소상공인시장진흥공단 정책자금 공고문, 소상공인정책자금 정책자금 한눈에 보기 (2026-10-09 확인)

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