새희망홀씨 은행 14곳 중 어디에 신청해야 하나

다릅니다. 새희망홀씨 II는 서민금융진흥원이 보증하는 상품이 아니라 은행이 자체 재원으로 내주는 은행상품입니다.

서민금융진흥원의 상품 목록에서도 정책서민금융상품과 은행상품으로 칸이 나뉘어 있고 새희망홀씨는 은행상품 쪽에 있습니다. 그래서 금리와 심사 기준을 은행이 정합니다.

공식 안내도 대출금리가 연 10.5% 이하이며 은행별로 상이하고 수시 변동 가능하다고 밝히고 있습니다. 10.5%는 상한선일 뿐이라는 뜻입니다. 심사도 마찬가지입니다.

지원대상 요건인 연소득 4,000만원 이하이거나 연소득 5,000만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20% 이하라는 조건은 공통이지만, 그 요건을 충족한 사람 중 누구에게 얼마를 빌려줄지는 각 은행이 자체 기준으로 판단합니다. 그래서 한 은행에서 거절됐다고 다른 은행에서도 안 된다고 볼 수 없습니다.

반대로 어느 은행이 가장 유리한지 미리 알기도 어렵습니다.

주거래 은행부터 보는 것이 일반적입니다. 취급하는 곳은 14곳으로 농협, 신한, 우리, SC제일, 하나, 기업, 국민, 수협, iM(구 대구), 부산, 광주, 제주, 전북, 경남입니다.

시중은행과 특수·지방은행이 모두 들어 있어 선택지가 넓습니다. 주거래 은행을 먼저 보는 이유는 거래 이력 때문입니다.

급여 이체나 카드 실적, 예적금 거래가 있으면 은행이 소득과 상환 여력을 파악하기 쉽고 심사에서 참고할 자료가 많습니다. 지방은행은 해당 지역에 거주하거나 사업장이 있으면 접근성이 좋습니다.

여기서 주의할 점이 있습니다. 여러 은행에 동시에 신청하면 대출 조회 이력이 쌓입니다.

단기간에 여러 곳을 조회한 기록은 자금 사정이 급하다는 신호로 읽힐 수 있어 오히려 불리해질 수 있습니다. 그래서 순서를 정해 한 곳씩 접근하는 편이 낫습니다.

어느 은행이 가능한지 미리 걸러 보고 싶다면 서민금융진흥원의 맞춤대출 조회를 이용하는 방법이 있습니다.

우대 대상이 정해져 있습니다. 공식 안내는 기초생활수급자와 한부모가정, 다자녀가정, 다문화가정, 만 60세 이상 부모부양자 등에게 금리를 우대한다고 밝히고 있습니다.

해당한다면 신청할 때 증빙을 함께 내야 반영됩니다. 은행이 알아서 찾아 주지 않으므로 본인이 밝혀야 합니다.

우대 폭은 은행별로 다릅니다. 금리 자체가 은행별로 상이하고 수시 변동이라 우대 폭도 각 은행에서 확인해야 합니다.

다른 경로도 있습니다. 1년 이상 성실하게 갚으면 500만원 이내에서 긴급생계자금을 추가로 빌릴 수 있고, 2년 이상 성실하게 이용하거나 최근 3년 안에 다 갚았다면 징검다리론 대상이 됩니다. 징검다리론은 금리가 연 9.0% 이내로 새희망홀씨보다 1.5%p가량 낮고 한도는 최대 3,000만원입니다.

즉 지금 금리를 깎는 방법과, 성실히 갚아 더 싼 상품으로 갈아타는 방법 두 갈래가 있습니다. 두 번째 경로는 시간이 걸리지만 확실합니다.

3,500만원 이내입니다. 서민금융 상품 중에서는 한도가 큰 편입니다.

햇살론특례가 최대 1,000만원이고 햇살론뱅크가 2,500만원 수준인 것과 비교하면 여유가 있습니다. 여기에 추가 경로가 하나 더 있습니다. 1년 이상 성실하게 갚으면 500만원 이내에서 긴급생계자금을 추가로 빌릴 수 있습니다.

처음부터 4,000만원을 주는 것이 아니라 상환 이력을 보고 문을 더 열어 주는 방식입니다. 다만 3,500만원이 상한선이지 신청하면 그만큼 나오는 금액은 아닙니다.

은행이 소득과 신용, 기존 대출을 보고 정하므로 실제 한도는 훨씬 낮게 나올 수 있습니다. 지원대상 요건도 두 갈래로 되어 있습니다.

연소득 4,000만원 이하이거나, 연소득 5,000만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20% 이하인 경우입니다. 소득이 4,000만원을 넘어도 신용평점이 낮으면 5,000만원까지 문이 열려 있고, 반대로 신용이 좋아도 소득이 4,000만원 이하면 대상이 됩니다.

아닙니다. 은행마다 심사 기준이 달라 다른 곳에서는 될 수 있습니다.

다만 거절 사유를 짐작해 보는 편이 낫습니다. 소득이나 신용이 요건에 미치지 못했다면 다른 은행도 비슷한 판단을 할 가능성이 큽니다.

그럴 때는 은행상품이 아니라 보증이 붙는 정책서민금융상품 쪽을 봐야 합니다. 햇살론특례는 연소득 3,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%인 최저신용자를 대상으로 하며 보증한도 1,000만원, 금리 연 12.5% 이내이고 사회적배려대상자는 9.9% 이내입니다.

한도가 작고 금리가 높지만 서민금융진흥원 보증이 붙어 문턱이 다릅니다. 당장 급한 소액이 필요하다면 불법사금융예방대출이 100만원 한도로 운영됩니다.

신용회복 절차를 밟고 있다면 신용회복위원회 소액금융 보증이 별도로 있고, 만 19세에서 34세 청년이라면 햇살론유스나 청년 미래이음 대출이 대상입니다. 어느 상품이 되는지 하나씩 넣어 보기보다 맞춤대출을 조회하면 한 번에 걸러집니다.

더 싼 상품으로 올라가는 사다리가 있습니다. 첫 단계는 추가 대출입니다. 1년 이상 성실상환하면 500만원 이내에서 긴급생계자금을 추가로 빌릴 수 있습니다.

두 번째 단계가 징검다리론입니다. 정책서민금융상품을 2년 이상 성실하게 이용했거나 최근 3년 안에 다 갚았고 서민금융진흥원의 서민특화 신용평가모형 심사를 통과하면 대상이 됩니다.

여기서 정책서민금융상품 목록에 새희망홀씨가 들어 있습니다. 근로자햇살론과 햇살론유스·뱅크·15·17, 최저신용자특례보증, 새희망홀씨, 미소금융이 포함되고 햇살론일반과 햇살론특례도 포함될 예정입니다.

징검다리론 조건은 한도 최대 3,000만원, 금리 연 9.0% 이내, 기간 최대 5년입니다. 세 번째는 햇살론뱅크입니다.

정책서민금융상품을 6개월 이상 이용하고 신용도가 개선된 경우 시중은행 대출로 넘어가는 상품이라 2년보다 문턱이 낮습니다. 즉 새희망홀씨를 잘 갚는 것 자체가 다음 단계의 자격이 됩니다.

소득과 신용을 증명할 자료가 중심입니다. 지원대상 요건이 연소득 4,000만원 이하이거나 연소득 5,000만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20% 이하이므로, 소득을 확인할 수 있는 자료가 기본입니다.

직장인이라면 재직증명서와 소득 관련 서류, 사업자라면 소득금액증명원 같은 자료가 쓰입니다. 은행마다 요구하는 서류가 조금씩 다르므로 방문 전에 해당 은행에 물어보는 편이 확실합니다.

금리 우대 대상이라면 그 증빙도 함께 챙깁니다. 기초생활수급자 증명서, 한부모가족 증명, 다자녀나 다문화가정을 확인할 가족관계증명서, 만 60세 이상 부모부양을 확인할 자료 등입니다.

내지 않으면 우대가 반영되지 않습니다. 신용정보도 미리 보는 편이 낫습니다.

본인의 신용평점과 기존 대출 현황을 알고 가면 은행이 어떤 판단을 할지 가늠할 수 있습니다. 상담이 필요하면 서민금융콜센터 1397이 평일 9시부터 18시까지 무료로 운영되며 통화요금도 수신자 부담입니다.