새희망홀씨 II 연소득 4천만원 이하면 되나, 은행 14곳 중 어디로 가나

두 갈래입니다. 하나는 연소득 4천만원 이하, 즉 4,000만원 이하이고, 다른 하나는 연소득 5,000만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20% 이하인 경우입니다.

즉 소득이 4,000만원을 넘어도 신용평점이 낮으면 5,000만원까지는 문이 열려 있습니다. 반대로 신용이 좋아도 소득이 4,000만원 이하면 대상이 됩니다.

이 구조는 다른 서민금융 상품과 비슷합니다. 햇살론뱅크나 햇살론일반도 연소득 3,500만원 이하이면 신용평점과 무관하게, 또는 신용평점 하위 20%이면서 연소득 4,500만원 이하이면 대상이 되는 식으로 두 갈래를 둡니다.

새희망홀씨는 그보다 소득 기준이 높게 잡혀 있어 대상이 넓은 편입니다. 다만 요건에 해당한다고 대출이 나오는 것은 아닙니다.

새희망홀씨는 은행이 자체 재원으로 내주는 상품이라 은행의 신용 심사를 그대로 받습니다. 기준을 충족하는 것은 신청 자격이 생긴다는 뜻입니다.

* 출처: 서민금융진흥원 한 눈에 보는 서민금융 — 새희망홀씨 Ⅱ 상품설명

3,500만원 이내입니다. 서민금융 상품 중에서는 한도가 큰 편입니다.

햇살론특례가 1,000만원, 햇살론일반이 상품에 따라 다르고, 햇살론뱅크가 최대 2,500만원 수준인 것과 비교하면 여유가 있습니다. 여기에 추가 경로가 하나 더 있습니다. 1년 이상 성실하게 갚으면 500만원 이내에서 추가 긴급생계자금을 빌릴 수 있습니다.

처음부터 4,000만원을 주는 것이 아니라 상환 이력을 보고 문을 더 열어 주는 방식입니다. 다만 3,500만원이 상한선이지 신청하면 그만큼 나오는 금액은 아닙니다.

은행이 소득과 신용, 기존 대출을 보고 정하므로 실제 한도는 훨씬 낮게 나올 수 있습니다. 금리는 연 10.5% 이하인데 이 역시 상한입니다.

은행별로 다르고 수시로 바뀌므로 신청 시점에 각 은행에서 확인해야 정확합니다.

* 출처: 서민금융진흥원 새희망홀씨 Ⅱ 대출한도·대출금리

14개 은행입니다. 농협, 신한, 우리, SC제일, 하나, 기업, 국민, 수협, iM(구 대구), 부산, 광주, 제주, 전북, 경남이 취급합니다.

시중은행과 지방은행이 모두 들어 있어 선택지가 넓습니다. 여기서 중요한 것은 은행마다 조건이 다르다는 점입니다.

공식 안내도 대출금리가 은행별로 상이하며 수시로 변동 가능하다고 밝히고 있습니다. 심사 기준도 은행 자체 기준을 따르므로 한 은행에서 거절됐다고 다른 은행에서도 안 된다고 볼 수 없습니다.

반대로 여러 은행에 동시에 신청하면 조회 이력이 쌓여 불리해질 수 있으니 순서를 정해 접근하는 편이 낫습니다. 주거래 은행부터 알아보는 것이 일반적입니다.

급여 이체나 카드 실적이 있으면 심사에서 유리하게 볼 여지가 있기 때문입니다. 지방은행은 해당 지역에 거주하거나 사업장이 있는 경우 접근성이 좋습니다.

* 출처: 서민금융진흥원 새희망홀씨 Ⅱ 취급처

돈이 나오는 곳이 다릅니다. 햇살론 계열은 서민금융진흥원이 보증을 서고 금융회사가 그 보증을 믿고 빌려주는 구조입니다.

그래서 보증료가 따로 붙고 서민금융진흥원 앱이나 콜센터 1397을 거쳐 신청합니다. 새희망홀씨는 은행이 자체 재원으로 내주는 은행상품이라 보증 절차가 없고 은행에 직접 신청합니다.

서민금융진흥원 상품 목록에서도 정책서민금융상품과 은행상품으로 칸이 나뉘어 있습니다. 조건도 다릅니다.

새희망홀씨는 한도 3,500만원에 금리 연 10.5% 이하로, 햇살론특례의 1,000만원·연 12.5% 이내보다 한도가 크고 금리가 낮습니다. 다만 그만큼 은행 심사 문턱이 있습니다.

신용이 아주 낮아 새희망홀씨가 어렵다면 햇살론특례처럼 보증이 붙는 상품이 오히려 길이 됩니다. 순서를 정하자면 새희망홀씨를 먼저 알아보고 안 되면 보증 상품으로 내려가는 흐름이 자연스럽습니다.

* 출처: 서민금융진흥원 한 눈에 보는 서민금융 — 정책서민금융상품·은행상품 구분

우대 대상이 정해져 있습니다. 공식 안내는 기초생활수급자와 한부모가정, 다자녀가정, 다문화가정, 만 60세 이상 부모부양자 등에게 금리를 우대한다고 밝히고 있습니다.

해당한다면 신청할 때 증빙을 함께 내야 반영됩니다. 은행이 알아서 찾아 주지 않으므로 본인이 밝혀야 합니다.

우대 폭은 은행별로 다릅니다. 금리 자체가 은행별로 상이하고 수시 변동이라 우대 폭도 각 은행에서 확인해야 합니다.

다른 경로도 있습니다. 1년 이상 성실하게 갚으면 500만원 이내에서 추가 대출이 가능하고, 2년 이상 성실하게 이용하거나 최근 3년 안에 다 갚았다면 징검다리론 대상이 됩니다. 징검다리론은 금리가 연 9.0% 이내로 새희망홀씨보다 1.5%p가량 낮고 한도는 최대 3,000만원입니다.

즉 지금 금리를 깎는 방법과, 성실히 갚아 더 싼 상품으로 갈아타는 방법 두 갈래가 있습니다.

* 출처: 서민금융진흥원 새희망홀씨 Ⅱ 금리 우대 · 징검다리론 상품설명

더 싼 상품으로 올라가는 사다리가 있습니다. 첫 단계는 추가 대출입니다. 1년 이상 성실상환하면 500만원 이내에서 긴급생계자금을 추가로 빌릴 수 있습니다.

두 번째 단계가 징검다리론입니다. 정책서민금융상품을 2년 이상 성실하게 이용했거나 최근 3년 안에 다 갚았고 서민금융진흥원의 서민특화 신용평가모형 심사를 통과하면 대상이 됩니다.

여기서 정책서민금융상품에는 근로자햇살론과 햇살론유스·뱅크·15·17, 최저신용자특례보증, 새희망홀씨, 미소금융이 포함되고 햇살론일반과 햇살론특례도 포함될 예정입니다. 조건은 한도 최대 3,000만원, 금리 연 9.0% 이내, 기간 최대 5년입니다.

세 번째는 햇살론뱅크입니다. 정책서민금융상품을 6개월 이상 이용하고 신용도가 개선된 경우 시중은행 대출로 넘어가는 상품입니다.

즉 새희망홀씨를 잘 갚는 것 자체가 다음 단계의 자격이 됩니다.

* 출처: 서민금융진흥원 징검다리론 상품설명 · 새희망홀씨 Ⅱ 추가 대출 안내

보증이 붙는 상품으로 내려가는 길이 있습니다. 새희망홀씨는 은행이 자체 재원으로 내주는 상품이라 신용 심사가 상대적으로 엄격합니다.

여기서 막히면 서민금융진흥원이 보증하는 정책서민금융상품을 봐야 합니다. 햇살론특례는 연소득 3,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%인 최저신용자를 대상으로 하며 보증한도 1,000만원, 금리 연 12.5% 이내이고 사회적배려대상자는 9.9% 이내입니다.

햇살론일반도 있습니다. 당장 급한 소액이 필요하다면 불법사금융예방대출이 100만원 한도로 운영됩니다.

신용회복 절차를 밟고 있다면 신용회복위원회 소액금융 보증이 별도로 있습니다. 청년이라면 햇살론유스나 청년 미래이음 대출이 대상입니다.

어느 상품이 되는지 하나씩 넣어 보는 것보다 서민금융 잇다에서 맞춤대출을 조회하면 한 번에 걸러집니다. 상담이 필요하면 서민금융콜센터 1397이 평일 9시부터 18시까지 무료로 운영됩니다.

* 출처: 서민금융진흥원 한 눈에 보는 서민금융 상품 목록

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