담보 없어 막혔다면 지역신용보증재단 보증 157개 중에 내 것이 있나

돈은 은행이 줍니다. 지역신용보증재단은 보증을 서는 곳입니다.

담보가 없거나 신용이 부족해 은행이 대출을 꺼릴 때 재단이 대신 책임을 지겠다고 나서면 은행이 그 보증서를 근거로 돈을 빌려주는 구조입니다. 그래서 절차가 두 곳으로 나뉩니다.

재단에서 보증 심사를 받고 보증서를 받은 뒤 은행에 가서 대출을 신청합니다. 이 구조 때문에 두 가지 비용이 붙습니다.

하나는 은행에 내는 이자이고 다른 하나는 재단에 내는 보증료입니다. 소상공인 성장촉진 보증대출을 예로 들면 보증료율이 0.8%입니다.

전국에 17개 지역신용보증재단이 있고 대표번호는 1588-7365입니다. 서울신용보증재단, 경기신용보증재단처럼 지역별로 따로 운영되며 그 지역에 사업장이 있어야 해당 재단을 이용합니다.

소상공인시장진흥공단의 정책자금과는 다른 제도입니다. 소진공은 자금을 직접 빌려주거나 은행 대리대출을 연결하고, 재단은 보증을 서 줍니다.

* 출처: 신용보증재단중앙회 보증상품 찾기 · 소상공인 성장촉진 보증대출 상세

걸러서 봅니다. 신용보증재단중앙회 누리집의 보증상품 찾기 화면에는 2026년 7월 31일 기준 157건이 올라와 있습니다.

한 건씩 읽는 것은 현실적이지 않고 네 가지 조건으로 필터를 겁니다. 첫째는 지원대상입니다.

소상공인 일반 외에 성장, 창업, 여성, 장애인, 문화·관광, 재해피해, 저신용·취약계층 같은 구분이 있습니다. 둘째는 자금용도로 운전자금과 시설자금, 대환자금으로 나뉩니다.

셋째는 지원한도로 1,000만원 미만부터 5,000만원 이상까지 구간을 고릅니다. 넷째는 지역입니다.

전국 단위 상품도 있고 특정 지역 재단만 취급하는 상품도 있습니다. 예를 들어 소상공인 희망채움기금 금융지원 협약보증은 경북, 부산, 울산, 전남, 전북 재단에서만 취급합니다.

내 조건을 넣고 걸러야 실제로 신청 가능한 상품이 추려집니다. 목록만 훑으면 취급하지 않는 지역 상품을 붙들고 시간을 씁니다.

* 출처: 신용보증재단중앙회 보증상품 찾기 목록 (2026.7.31 확인)

상품마다 다릅니다. 소상공인 성장촉진 보증대출을 보면 대표자, 정확히는 실제경영자의 개인신용평점이 NICE평가정보 기준 710점 이상이어야 합니다.

여기에 업력 1년 이상이라는 조건과 경쟁력 강화 체크리스트 중 어느 하나에 해당하고 이를 입증해야 한다는 조건이 붙습니다. 즉 신용만 좋다고 되는 것이 아니라 성장 요소를 증명해야 합니다.

반면 저신용·취약계층을 대상으로 분류된 상품도 있습니다. 소상공인 비즈플러스 카드보증이 소상공인등과 저신용·취약계층을 함께 지원대상으로 두고 있고 한도는 1,000만원입니다.

신용점수가 낮다면 이런 상품 쪽을 봐야 합니다. 보증상품 찾기에서 지원대상 필터에 저신용·취약계층 항목이 따로 있는 이유입니다.

신용이 낮아 은행에서 막힌 사람을 위한 제도이므로 신용이 나쁘다고 처음부터 포기할 일은 아니지만, 상품별 기준은 확인해야 합니다.

* 출처: 신용보증재단중앙회 소상공인 성장촉진 보증대출 지원대상 · 보증상품 찾기 필터

세 겹으로 잘립니다. 소상공인 성장촉진 보증대출을 예로 들면 첫째가 상품 자체의 한도입니다.

개인사업자는 4,500만원 이내이고 대출 기준으로는 5,000만원 이내, 법인사업자는 9,000만원 이내이고 대출 기준으로는 1억원 이내입니다. 둘째가 매출 연동입니다.

개인기업과 법인기업 모두 최종 보증한도가 연간매출액의 3분의 1을 초과할 수 없습니다. 연매출이 9,000만원이면 보증한도는 3,000만원이 상한이 된다는 뜻이라 상품 한도까지 받으려면 매출이 뒷받침돼야 합니다.

셋째가 총액 제한입니다. 같은 기업당 총 보증금액이 8억원 이내인데, 여기에는 이번 건뿐 아니라 재단에서 이미 받은 보증과 신용보증기금, 기술보증기금의 보증금액까지 포함됩니다.

다른 보증을 쓰고 있다면 그만큼 줄어듭니다. 그리고 마지막에 은행 심사가 남아 있습니다.

보증서를 받아도 실제 대출 조건은 개별 은행 심사로 정해집니다.

* 출처: 신용보증재단중앙회 소상공인 성장촉진 보증대출 최대 지원한도

상품별로 정해집니다. 소상공인 성장촉진 보증대출은 보증료율 0.8%입니다.

이 보증료는 은행에 내는 이자와 별개로 재단에 내는 비용입니다. 그래서 실제 부담은 은행 금리에 보증료율을 더해 봐야 정확합니다.

적용금리는 상품 안내에 신용대출 대비 저금리를 제공할 예정이며 개별 은행 심사를 통해 결정한다고 되어 있습니다. 즉 금리가 미리 정해져 있지 않고 은행이 정합니다.

보증이 붙으면 은행 입장에서 위험이 줄어들기 때문에 무보증 신용대출보다 낮은 금리가 적용되는 것이 일반적입니다. 기간은 두 갈래로 5년과 10년 중에서 고릅니다. 5년은 2년 거치 후 3년 분할상환이고 10년은 3년 거치 후 7년 분할상환입니다.

거치기간에는 이자만 냅니다. 10년을 고르면 원금 상환을 7년에 나눠 월 부담이 줄어들지만 총 이자와 보증료는 늘어납니다. 이 자금의 총지원규모는 연간 1조원이며 신청은 2025년 11월 17일부터 자금이 소진될 때까지입니다.

* 출처: 신용보증재단중앙회 소상공인 성장촉진 보증대출 보증료율·보증기간·적용금리

요건이 맞는 쪽부터 봅니다. 소상공인시장진흥공단 정책자금은 금리가 낮은 편입니다. 2026년 3분기 기준 일반경영안정자금이 연 4.45%, 청년고용연계자금이 연 3.85%, 장애인기업지원자금과 긴급경영안정자금 재해피해 유형이 고정 2.0%입니다.

다만 요건이 정해져 있습니다. 업종과 근로자 수, 나이, 재해 확인증 같은 조건에 걸리지 않으면 신청 자체가 안 됩니다.

지역신용보증재단 보증은 성격이 다릅니다. 157개 상품이 있어 대상이 잘게 나뉘고 지역 특화 상품도 있습니다. 소진공 요건에 안 맞아도 여기서는 걸릴 수 있습니다.

반대로 재단 보증은 은행 금리와 보증료를 함께 부담하므로 비용은 정책자금보다 높을 수 있습니다. 그래서 순서는 이렇습니다.

소진공 정책자금 요건을 먼저 맞춰 보고 해당하는 자금이 있으면 그쪽을 보고, 없거나 한도가 부족하면 재단 보증상품을 걸러 봅니다. 두 제도를 함께 쓸 수 있는지는 총 보증금액 8억원 한도 안에서 재단에 확인해야 합니다.

* 출처: 소상공인정책자금 자금별 세부 지원요건 · 신용보증재단중앙회 보증상품 찾기

사업장이 있는 지역의 재단으로 갑니다. 전국에 17개 지역신용보증재단이 있고 서울신용보증재단, 경기신용보증재단처럼 지역별로 따로 운영됩니다.

대표번호는 1588-7365이며 여기로 걸면 해당 지역 재단으로 연결됩니다. 신용보증재단중앙회 누리집에는 지역 재단 찾기 화면이 따로 있어 사업장 주소로 어느 재단인지 확인할 수 있습니다.

절차는 상품마다 조금씩 다르지만 큰 흐름은 같습니다. 재단에 보증을 신청해 심사를 받고 보증서를 받은 뒤 은행에서 대출을 신청합니다.

상품에 따라 은행에서 먼저 상담하고 재단으로 연결되는 경우도 있습니다. 신청 기간도 상품마다 다릅니다.

소상공인 성장촉진 보증대출은 2025년 11월 17일부터 자금 소진 시까지로 되어 있는데, 이처럼 예산이 마감을 정하는 상품이 많습니다. 요건이 맞는 상품을 찾았다면 미루지 않는 편이 안전합니다.

상품별 세부 조건과 필요 서류는 해당 재단에 확인해야 정확합니다.

* 출처: 신용보증재단중앙회 보증상품 찾기 지원기관 · 지역 재단 안내

본 페이지는 다음 정부 공식 자료를 1:1 대조 검증해 정리했습니다.