신속채무조정 조건은 연체 며칠부터인가요, 소득 기준과 재산 요건까지

신속채무조정은 연체기간 30일 이하인 채무자를 위한 제도라서, 며칠부터인지보다 30일을 넘겼는지가 먼저 갈리는 기준입니다. 연체가 막 시작됐다면 지금이 신속채무조정을 넣을 수 있는 구간이고, 아직 연체 전이라도 정해진 사정에 해당하면 신청 길이 열려 있어요.

날수가 늘어 연체일수가 31일 이상 89일 이하가 되면 신속채무조정이 아니라 사전채무조정 신청 대상으로 넘어갑니다. 사전채무조정은 채권금융회사 채무 중 어느 하나만 이 구간에 들어도 대상이 되니, 빚이 여러 곳에 나뉘어 있다면 곳곳의 밀린 날수를 함께 세어 보셔야 하고요.

날수만 맞는다고 끝은 아니에요. 채권금융회사 총 채무액이 15억원 이하여야 하는데, 이 가운데 무담보는 5억원, 담보는 10억원까지 들어갑니다.

최근 6개월 이내 새로 생긴 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 한다는 조건도 함께 붙는데요. 6개월 안에 생긴 채무라도 기존 채무를 갚는 데 썼다면 그 채무는 계산에서 제외할 수 있으니, 돌려막기로 받은 대출이 있다면 쓰임새부터 짚어 보시는 게 좋습니다.

* 출처: 신용회복위원회 — 신속채무조정(일반), 신용회복지원협약 (2026-10-01 확인)

표는 지금 연체가 없는 채무자가 신속채무조정을 신청할 수 있는 사정을 모은 것으로, 이 가운데 하나에 해당하면 연체 전이라도 신청 길이 열립니다. 실업·휴직·폐업, 신용평점, 잦은 단기연체 줄은 신청일 현재를 기준으로 따지고, 질병 진단 줄은 신청 전 1개월 이내에 받은 진단이어야 해요.

이 질병 기준은 신용회복위원회 안내 페이지에 90일 이상 입원치료로, 신용회복지원협약에는 3개월 이상 입원치료로 적혀 있는데요. 근거 규정이 협약이라 표에는 3개월 이상을 적어 두었습니다.

신용평점 하위 20% 줄은 평점만으로는 들지 못하고, 연소득 4,500만원 이하이거나 34세 이하 중 하나를 함께 갖춰야 합니다. 하위 10%라면 다른 조건 없이 평점만으로 해당하고요.

잦은 단기연체 줄은 지금은 연체가 풀려 있어도 최근 6개월 이내 채권금융회사에 5일 이상 연체한 횟수가 3회 이상이면 들어갑니다. 헷갈리기 쉬운 쪽은 세금이에요.

금융채무 연체 없이 세금 체납 공공정보만 등록된 경우에는 신청할 수 없어서, 체납 기록만으로는 표의 어느 줄에도 해당하지 않습니다.

* 출처: 신용회복위원회 — 신속채무조정(일반), 신용회복지원협약, 누리집 저장본 (2026-10-01 확인)

표는 신속채무조정 특례 가운데 70세 이상 고령자에게 적용하는 소득 상한을 가구원 수별로 나눈 것입니다. 70세 이상 고령자가 특례로 신청하려면 소득이 최저생계비의 150% 이하여야 해서, 표의 금액은 넘으면 안 되는 상한으로 읽으셔야 하는데요. 같은 특례라도 기초수급자와 중증장애인은 소득 기준 칸이 '-'로 비어 있어 따로 정한 소득 상한이 표시돼 있지 않아요.

특례가 아닌 일반 신청에서는 기준의 방향이 반대입니다. 신용회복지원협약은 최저생계비 이상의 수입이 있는 채무자를 기본으로 삼고, 수입이 이에 못 미쳐도 재산·채무·소득·생활여건을 두루 따져 심의위원회가 개인채무조정이 필요하다고 인정하면 신청할 수 있게 열어 두었습니다.

여기서 최저생계비는 보건복지부장관이 매년 고시하는 기준중위소득을 적용하고요. 일을 하기 어렵거나 소득이 모자라 혼자 힘으로는 갚기 버거운 경우라도, 가족 등의 도움을 받아 상환이 가능하다면 채무조정을 신청할 수 있습니다.

* 출처: 신용회복위원회 — 신속채무조정(특례), 신용회복지원협약, 누리집 저장본 (2026-10-01 확인)

신속채무조정 재산 요건의 출발점은 재산과 수입만으로 채무조정 없이 총채무를 정상적으로 변제할 수 있는지입니다. 가진 재산과 벌이로 빚을 모두 갚을 수 있는 형편이라면 신청 대상이 아니에요.

재산을 도피·은닉하거나 고의로 책임재산을 줄인 채무자 역시 신청할 수 없는데요. 부동산이 있다면 경매 여부도 살펴야 합니다.

소유 부동산에 임의경매나 강제경매가 이미 진행 중이면 채무조정 대상 채권을 확정하기 어려워 신청이 제한되거든요. 특례로 신청하는 기초수급자·중증장애인·70세 이상 고령자에게는 재산평가 금액이 무담보 채무액 이하여야 한다는 조건이 더 붙습니다.

재산은 아니지만 함께 걸리는 채무 구성 조건도 있어요. 협약을 맺지 않은 채권자에게 진 협약외채무의 원금이, 그 원금과 채권금융회사 채무원금을 합친 원금총액의 20/100 이상이면 신청할 수 없습니다.

협약 밖에서 빌린 돈이 많다면 이 비중부터 따져 보셔야 하고요. 소득과 재산, 신청조건을 확인하는 과정에서 추가 서류가 필요할 수 있으니, 가진 재산을 보여 줄 자료는 미리 챙겨 두시면 수월합니다.

* 출처: 신용회복위원회 — 신용회복지원협약, 신속채무조정(특례·일반), 누리집 저장본 (2026-10-01 확인)