개인워크아웃과 개인회생 차이, 감면 폭부터 비교

두 제도는 신청하는 곳과 대상, 빚 한도가 모두 다릅니다. 표의 채무 한도 줄은 담보 없는 빚과 담보 있는 빚을 따로 재는 기준이라 내 빚을 둘로 나눠 맞춰 보시는 게 정확합니다.

개인워크아웃은 신용회복위원회가 지원하는 제도이고, 개인회생은 법원 제도라서 위원회는 연계 지원만 맡아요. 개인회생에서 말하는 고정소득은 계속적이고 반복적인 수입을 뜻하는데, 급여소득자나 영업소득자가 여기에 들어갑니다. 2025년 9월부터 신용회복위원회 지부의 방문 신규 상담은 사전 예약 후에만 가능합니다.

지부를 찾아가 상담받으려면 전화나 신용회복위원회 앱·웹으로 예약부터 잡아 두셔야 해요. 표에 없는 조건도 하나 있는데요, 개인워크아웃이 조정해 주는 빚은 신용회복지원협약을 맺은 채권금융회사의 채권뿐이고, 이 협약을 맺은 회사는 같은 해 8월 말 기준 7,100여 개사입니다.

전화 상담은 신용회복위원회 대표번호 1375로 할 수 있습니다.

* 출처: 신용회복위원회 — 채무조정제도 비교·상담안내·자주 묻는 질문 (2026-10-03 확인)

표의 첫 줄이 감면 폭인데, 두 제도는 깎아 주는 방식이 달라서 비율끼리 견주기보다 무엇을 기준으로 줄이는지부터 보셔야 해요. 개인워크아웃은 이자를 덜고 원금을 비율로 감면하는 구조이고, 개인회생은 법원이 인가한(승인한) 변제계획에 따라 소득에서 생계비를 뺀 금액을 갚아 나가면, 남은 빚은 더 갚지 않아도 되도록 면책받는 구조입니다.

개인회생에서 갚을 돈은 보유 재산가액 이상이어야 해서, 가진 재산의 값어치보다 적게 갚고 끝낼 수는 없습니다. 바닥선도 정해져 있는데요, 개인회생 총 변제금이 3천만원 이하라면 채권 총액에 따라 바닥선이 갈립니다.

채권 총액이 5천만원 미만이면 그 총 금액의 5%를, 5천만원 이상이면 그 총 금액의 3%에 1백만원을 더한 금액을 최소로 갚아야 합니다. 표 마지막 줄은 감면을 받아도 남는 빚인데, 개인회생에서는 개인회생채권자목록에 기재되지 아니한 청구권과 조세 등의 청구권이 면책결정을 받아도 면책되지 않아요.

개인워크아웃에서 빠지는 협약 밖 회사의 빚, 개인사채, 미납조세는 채무조정을 받을 수 없어 따로 갚아 나가야 하니, 신청 전에 이런 빚부터 추려 두시는 편이 낫습니다.

* 출처: 신용회복위원회 — 채무조정제도 비교·자주 묻는 질문 (2026-10-03 확인)

두 제도는 나란히 놓고 고르는 선택지라기보다 차례로 이어지는 단계에 가깝습니다. 신용회복위원회 채무조정으로도 도움을 받을 수 없으면 그다음에 법원의 개인회생이나 개인파산을 신청해 볼 수 있어요.

그 갈림목에서 위원회가 손을 떼는 것도 아닌데요, 개인회생·파산 요건을 갖추고 추가 3가지 요건을 모두 충족한 취약 채무자라면 위원회가 법원 접수를 지원합니다. 이 신청 지원 요건에는 기준중위소득(정부가 복지 기준으로 정하는 가구 소득의 중간값)의 125% 이하라는 소득 기준과, 최근 6개월 안에 새로 생긴 채무가 총채무액의 30% 이하라는 조건이 들어 있습니다.

개인워크아웃을 고르더라도 앞에서 본 협약 밖 회사의 빚과 개인사채, 미납조세는 채무조정이 안 돼 따로 갚아야 합니다. 보증인이 있다면, 주채무자가 위원회 채무조정을 신청하면 그 효력이 보증인에게도 미친다는 점도 알아 두셔야 합니다.

예전에 개인회생이나 파산으로 면책받은 적이 있다면 면책일로부터 5년이 경과해야 개인회생을 다시 신청할 수 있습니다.

* 출처: 신용회복위원회 — 자주 묻는 질문 (2026-10-03 확인)

중간에 바꾸려면 개인워크아웃이 어떻게 끝나는지와 개인회생을 새로 밟는 순서를 나눠서 보셔야 합니다. 먼저 개인워크아웃 쪽에서 조심할 점이 있는데요, 채무조정을 신청·접수한 뒤에는 금융회사에 임의로 빚을 갚으면 안 됩니다.

채무조정이 확정된 뒤 변제계획을 3개월 이상 미이행하면 효력이 상실되고, 채무는 신청 전 내용대로 돌아가요. 이때 개인워크아웃으로 해제됐던 연체정보도 다시 등록됩니다.

이렇게 위원회 채무조정으로 도움을 받을 수 없게 됐다면 앞서 본 대로 법원의 개인회생을 신청해 볼 수 있고, 지원 요건을 모두 갖춘 취약 채무자라면 위원회의 법원 접수 지원도 받을 수 있어요. 표는 개인회생을 새로 신청했을 때의 흐름이라, 앞쪽 기한은 신청일부터 세고 채권이의기간과 채권자집회는 개시결정일부터 센다는 점을 구분해 읽으시면 됩니다.

마지막 줄을 보면 개인회생도 변제계획을 수행하지 않으면 절차가 폐지(중도 종료)되고 연체정보가 다시 등록되니, 어느 쪽으로 가든 중간에 멈췄을 때의 결과는 닮아 있습니다.

* 출처: 신용회복위원회 — 자주 묻는 질문 (2026-10-03 확인)