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배드뱅크 7년 기준과 장기연체 계산, 신용정보 삭제 시점과 확인 방법은?

정부지원사업 에디터공공데이터 기반 · 2026.09.15 검수

배드뱅크는 7년 넘은 빚만 정리한다는데, 내 연체가 7년이 됐는지 손가락으로 세어 봐도 확신이 안 서시죠. 오래전 연체 기록이 언제쯤 신용정보에서 지워지는지도 궁금합니다. 새도약기금의 7년은 2025년 6월 19일을 기준으로 금융회사별로 2018년 6월 19일 이전(당일 포함)에 연체가 시작된 채무를 말하는데요. 다만 연체 기록이 지워지는 시점은 채무를 어떻게 정리하느냐에 따라 달라지고, 새도약기금 소각 뒤 연체정보를 어떻게 처리하는지는 공식 자료에 따로 안내돼 있지 않습니다. 그럼 내 신용정보에 지금 무엇이 남아 있는지부터 열어보셔야겠죠.

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한눈에 보는 정책 요약

📌 핵심콕콕

7년 연체 기준: 금융회사별 2018년 6월 19일 이전(당일 포함) 연체 발생
기준일: 2025년 6월 19일 (2차 추경 발표일)
기준 문구: 2018년 6월 19일 이전 연체 발생 또는 채무조정 실효
5년 이상 연체 (매입 대상 아님): 특별 채무조정 — 원금 30~80% 감면, 분할상환 최장 10년
신용정보원 연체정보 등록: 3개월 이상 연체
채무조정 확정 시: 신복위 개인워크아웃·새출발기금 부실차주 — 기존 연체정보 해제
개인회생 인가 시: 신용정보원 기존 연체정보등 일괄 해제
새도약기금 소각 후: 연체정보 처리 공식 안내 없음
채권자변동정보: 신용평가에 쓰이지 않음 · 정상 정보는 삭제 불가

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배드뱅크 7년은 어떻게 계산하나요?

배드뱅크로 불렸던 새도약기금의 7년은 오늘부터 거꾸로 세는 기간이 아닙니다. 새도약기금 제도안내는 대상자격을 2025년 6월 19일 기준으로 정하고, 금융회사별로 2018년 6월 19일 이전(당일 포함)에 연체가 시작된 채무를 7년 이상 연체로 봅니다. 2025년 6월 19일은 2차 추경 발표일이라 기준선이 여기서 그어졌는데요.

정책브리핑 카드뉴스와 금융위원회 추진계획은 이 기준을 2018년 6월 19일 이전 연체 발생 또는 채무조정 실효라고 적어, 채무조정이 실효된 경우도 함께 언급합니다. 계산할 때 기억할 건 세 가지입니다.

날짜가 고정돼 있어서 지금 따져 7년이 넘었어도 연체 시작이 2018년 6월 19일보다 늦으면 대상이 아니고, 기준일 당일에 시작된 연체도 포함되며, 금융회사마다 따로 따진다는 점입니다. 여러 곳에 빚이 있다면 회사별로 연체 시작일을 각각 확인해야 합니다.

따질 것	기준
기준일	2025.6.19 (2차 추경 발표일)
연체 시작	2018.6.19 이전 — 당일 포함
판단 단위	금융회사별
함께 적힌 경우	채무조정 실효 (추진계획·카드뉴스)

* 출처: 새도약기금 제도안내, 정책브리핑 새도약기금 카드뉴스, 금융위원회 「새도약기금」 주요내용 및 추진계획 (2026-09-15 확인)

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장기연체는 몇 년부터인가요?

장기연체가 몇 년부터라고 딱 정한 하나의 기준은 없고, 제도마다 선이 다릅니다. 새도약기금은 앞서 본 대로 7년 이상 연체를 기준으로 삼고, 매입 대상에 들지 않은 5년 이상 연체자에게는 신용회복위원회 특별 채무조정으로 새도약기금과 같은 수준인 원금 30~80% 감면, 분할상환 최장 10년을 적용합니다. 5년 미만이면 기존 신복위 채무조정 프로그램이 적용되고요.

신용정보 쪽에서는 기간 단위가 훨씬 짧습니다. 금융위원회의 개인신용평가체계 종합 개선방안은 3개월 이상 연체를 신용정보원에 등록되는 장기연체로 구분했고, 신용정보원 FAQ에도 3개월 이상 연체하면 신용정보원에 등록된다는 질문이 올라 있습니다.

새출발기금도 3개월 이상 대출상환금을 연체한 차주를 부실차주로 봅니다. 그러니 누군가 장기연체라고 말할 때는 어느 제도 기준인지부터 확인하는 게 좋습니다.

제도	기준	달라지는 것
새도약기금	7년 이상 (2018.6.19 이전 연체 발생)	일괄 매입 후 소각·채무조정
특별 채무조정	5년 이상 (새도약기금 매입 대상이 아닌 경우)	원금 30~80% 감면, 분할상환 최장 10년
신용정보원 연체정보	3개월 이상 연체	신용정보원 등록
새출발기금 부실차주	3개월 이상 대출상환금 연체	원금 조정 채무조정 신청 가능

* 출처: 새도약기금 제도안내, 금융위원회 새도약론 협약식·개인신용평가체계 종합 개선방안, 크레딧포유 FAQ, 새출발기금 채무조정 안내 (2026-09-15 확인)

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연체 기록은 언제 삭제되나요?

연체 기록이 언제 지워지는지는 빚이 어떻게 정리되느냐에 따라 달라서 한 날짜로 답할 수 없습니다. 공식 자료로 확인되는 경우부터 보면, 신용회복위원회 개인워크아웃은 채무조정 확정 후 연체정보와 채무불이행자 정보를 해제한다고 안내합니다.

새출발기금도 부실차주는 채무조정 확정 시 기존 연체정보를 해제한 뒤 채무조정 정보를 공공정보로 등록한다고 밝혔고, 신용정보원 FAQ는 개인회생 변제계획인가결정이 신용정보원에 전송되면 기존 연체정보등이 일괄 해제된다고 설명합니다. 반면 새도약기금에서 소각된 뒤 연체정보를 언제 어떻게 처리하는지는 새도약기금·금융위원회 자료에 따로 안내돼 있지 않습니다.

헷갈리기 쉬운 게 하나 더 있는데요. 매입 여부를 볼 때 쓰는 채권자변동정보는 금융기관과 신용정보회사에 공유되지 않아 신용평가에 쓰이지 않지만, 사실과 다른 경우가 아니면 삭제할 수 없는 기록입니다.

지워지지 않는다고 해서 신용점수에 불리하게 쓰이는 정보는 아니라는 뜻이죠.

정리 방식	연체정보 처리	출처
신복위 개인워크아웃	채무조정 확정 후 연체정보·채무불이행자 정보 해제	신용회복위원회
새출발기금 부실차주	채무조정 확정 시 기존 연체정보 해제 후 공공정보 등록	새출발기금
개인회생	변제계획인가결정 전송 시 기존 연체정보등 일괄 해제	신용정보원 FAQ
새도약기금 소각	처리 시점 공식 안내 없음	—
채권자변동정보	신용평가에 쓰이지 않음 · 정상 정보는 삭제 불가	새도약기금 채무현황 조회·신용정보원 FAQ

소각된 뒤 신용점수가 어떻게 되는지는 확인되는 것과 안 되는 것이 섞여 있어 따로 정리해 뒀습니다. 차수별 소각 일정과 확정 확인 방법까지 이어서 짚어볼 수 있습니다.

소각 후 신용회복 따져보기 →

* 출처: 신용회복위원회 개인워크아웃, 새출발기금 채무조정 안내·FAQ, 크레딧포유 FAQ, 새도약기금 채무현황 조회 (2026-09-15 확인)

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기록 삭제 확인 방법

기록이 실제로 지워졌는지는 내 신용정보를 직접 열어보는 게 가장 확실합니다. 한국신용정보원은 본인신용정보 열람서비스를 운영하고 있어 여기서 본인 신용정보를 열람할 수 있습니다.

새도약기금 매입 여부는 새도약기금 채무현황 조회가 안내하는 신용정보원 채권자변동조회로 채권자 변동 이력을 보면 되고, 매입 뒤 심사와 소각 상태는 새도약기금 심사현황 및 소각조회에서 본인인증 후 확인합니다. 채무조정을 받고 있다면 조정이 확정됐는지를 해당 기관에 확인하는 것도 필요한데요.

신용회복위원회 채무조정은 콜센터(1600-5500)로, 새출발기금은 대표 콜센터(1660-1378)로 문의할 수 있습니다. 조회한 채권자변동정보가 사실과 다르다면 정보를 등록한 해당 금융기관에 문의하라고 새도약기금 채무현황 조회 페이지가 안내합니다.

확인하고 싶은 것	어디서
내 신용정보 전반	신용정보원 본인신용정보 열람서비스 (크레딧포유)
새도약기금 매입 여부	신용정보원 채권자변동조회
새도약기금 심사·소각 상태	새도약기금 심사현황 및 소각조회 (본인인증)
채무조정 확정 여부	신용회복위원회 1600-5500 · 새출발기금 1660-1378
정보가 사실과 다를 때	정보를 등록한 해당 금융기관에 문의

새도약기금으로 넘어갔는지는 채권자 이름이 바뀌었는지로 보는 게 가장 빠릅니다. 채권자변동조회에서 매입 이력부터 확인해 두세요.

매입 이력 조회하러 가기 →

* 출처: 한국신용정보원 본인신용정보 열람서비스, 새도약기금 채무현황 조회, 신용회복위원회·새출발기금 안내 (2026-09-15 확인)