개인회생 중에도 새도약기금 되나요, 개인워크아웃과 신용회복위원회 채무조정 중복 조건은?

개인회생이 진행 중인 채권은 새도약기금이 사들이지 않는 쪽으로 보셔야 합니다. 금융위원회는 대부업체 동향 점검회의 자료에서 채무조정 채권은 연체중 채권이 아니므로 새도약기금 지원 대상에서 제외한다고 적었고, 새도약기금 FAQ도 채무조정 진행 중인 채권을 매입제외 요건의 예로 들고 있는데요.

여기서 말하는 채무조정에 법원 절차가 들어간다는 점은 금융위원회 새도약론 자료에서 확인됩니다. 새도약론 대상을 7년 전 연체 발생 후 채무조정(신복위, 법원, 금융회사)을 거쳐 잔여 채무를 갚고 있는 분이라고 설명하면서, 이런 분들을 이미 채무조정을 통해 빚을 갚고 있어 새도약기금 혜택을 받지 못하는 분들이라고 표현했거든요.

그렇다고 진행 중인 개인회생을 그만두라는 안내는 어디에도 없습니다. 신용정보원 안내를 보면 개인회생 변제계획인가결정이 신용정보원에 전송되면 기존 연체정보등이 일괄 해제되기도 합니다.

대한법률구조공단의 개인회생·파산면책 신청 지원은 새도약기금 채무자와 미매입 장기연체채무자까지 대상으로 신청 비용 전액을 지원합니다.

* 출처: 금융위원회 대부업체 동향 점검회의·새도약론 협약식 보도자료, 새도약기금 자주 묻는 질문·개인회생·파산면책 신청 지원 공지, 크레딧포유 FAQ (2026-09-15 확인)

개인워크아웃도 신용회복위원회를 통한 채무조정이라, 진행 중인 채권은 개인회생과 마찬가지로 새도약기금 매입에서 빠집니다. 다만 5천만원 기준을 따질 때는 얘기가 다른데요.

새도약기금 FAQ는 매입제외채권을 포함해 5천만원 이하 판별기준을 적용한다고 밝혔습니다. 한 금융회사에 채무조정 진행 중인 계좌가 있으면 그 계좌는 매입되지 않지만 금액은 합산돼, 같은 회사의 다른 연체 계좌까지 기준을 넘게 만들 수 있다는 뜻입니다.

워크아웃을 성실히 이행하고 있다면 챙길 건 새도약론입니다. 7년 전인 2018년 6월 19일 이전에 연체가 발생했고 채무조정 뒤 잔여 채무를 6개월 이상 갚고 있다면, 은행권 신용대출 수준인 연 3~4% 금리로 1인당 최대 1,500만원까지 빌릴 수 있고 채무조정 이행기간이 길수록 한도가 늘어납니다. 새도약론은 전국 서민금융통합지원센터에서 신청하고, 신복위 채무조정 이행자는 신복위 홈페이지 등을 통한 비대면 신청도 가능합니다.

* 출처: 새도약기금 자주 묻는 질문, 금융위원회 새도약론 협약식 보도자료·추진계획, 정책브리핑 카드뉴스 (2026-09-15 확인)

한 채권을 두 제도에서 겹쳐 받는 구조는 아닙니다. 새도약기금에 매입된 채권이 상환능력 심사에서 채무조정으로 결론 나면, 그때 신용회복위원회가 주관해 채무자와 채무조정 약정을 맺는데요.

이 채무조정이 기존 신복위 개인워크아웃보다 조건이 좋다는 게 차이입니다. 금융위원회 추진계획은 새도약기금 채무조정을 원금 30~80% 감면, 분할상환 최장 10년, 이자 전액감면, 상환유예 최장 3년으로 적고, 비교 대상으로 신복위 개인워크아웃을 원금 20~70% 감면, 분할상환 최장 8년으로 밝혔습니다.

이때 새도약기금이 보유하지 않은 다른 금융회사 연체채무가 있으면 모두 통합해서 채무조정을 지원한다고도 적혀 있습니다. 새도약기금에 매입되지 않는 채무라면 5년 이상 연체자에게 새도약기금과 동일한 수준(원금 30~80% 감면, 분할상환 최장 10년)을 적용하는 특별 채무조정이 신복위에서 운영됩니다.

결국 매입 여부와 연체기간에 따라 어느 조건을 적용받느냐가 갈리는 셈입니다.

* 출처: 금융위원회 「새도약기금」 주요내용 및 추진계획·새도약론 협약식 보도자료, 정책브리핑 카드뉴스, 신용회복위원회 개인워크아웃 (2026-09-15 확인)

이 부분은 공식 자료에 직접 적힌 답이 없습니다. 개인회생이 폐지되거나 기각된 뒤 새도약기금 대상이 되는지를 따로 다룬 안내는 새도약기금 누리집과 FAQ, 금융위원회 자료에서 찾지 못했습니다.

확인되는 건 대상 기준의 문구인데요. 금융위원회 추진계획과 정책브리핑 카드뉴스는 7년 이상 연체를 2018년 6월 19일 이전 연체 발생 또는 채무조정 실효로 적고 있습니다.

채무조정이 실효된 경우까지 기준 문장에 함께 들어 있다는 뜻이지만, 개인회생 폐지가 여기서 말하는 실효에 해당하는지와 어느 날짜를 기준으로 보는지는 명시돼 있지 않습니다. 그러니 이런 상황이라면 짐작으로 판단하기보다 새도약기금 고객센터(1660-0705)에 회생 폐지 결정일과 원래 연체가 시작된 날을 함께 알려 확인하시는 게 안전합니다.

절차가 흔들린 상황이라면 대한법률구조공단의 개인회생·파산면책 신청 비용 전액 지원 대상인지도 함께 알아두세요.

* 출처: 금융위원회 「새도약기금」 주요내용 및 추진계획, 정책브리핑 카드뉴스, 새도약기금 개인회생·파산면책 신청 지원 공지 (2026-09-15 확인)