다이렉트 실비는 어디서 비교할까, 가입부터 고지의무까지

다이렉트 실비를 고르기 전에 실손의료보험이 어떤 상품인지 짚어 두면 비교가 한결 쉬워지는데요. 실손의료보험은 상해나 질병으로 생긴 의료비를 보상하는 상품이고, 표준화가 되어 있어 회사가 달라도 보장내용은 같습니다.

표는 5세대 실손의 구성을 보여 주는데, 5세대 실손은 급여 본인부담금을 보장하는 기본형에 중증비급여를 맡는 특별약관1과 비중증비급여를 맡는 특별약관2가 더해진 구조예요. 오른쪽 칸은 보험금을 줄 때 보장대상의료비에서 빼는 자기부담금이라, 이 비율이 클수록 내 몫이 커진다고 읽으면 돼요.

급여 통원의 ①~③ 가운데 ①은 정액이라 1만원은 의원·병원, 2만원은 종합병원·상급종합병원 통원에 적용되고, ②는 보장대상의료비의 20%, ③은 보장대상의료비에 건강보험 본인부담률을 곱한 금액이에요. 통상 이 가운데 큰 금액을 빼고 보험금이 나옵니다.

비급여는 중증이면 30%, 비중증이면 50%를 빼니 같은 비급여라도 어느 특별약관에 해당하느냐에 따라 돌려받는 돈이 달라지죠. 보험다모아에는 5세대 상품 출시 안내가 올라와 있고, 비교 메뉴도 5세대 실손의료보험을 기준으로 나뉘어 있어요.

* 출처: 손해보험협회 — 실손의료보험 FAQ, 온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아 (2026-10-14 확인)

실비 보험료를 회사별로 견줘 볼 수 있는 곳으로는 손해보험협회 보험료 비교공시와 온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아가 있습니다. 비교공시에서는 회사와 가입유형, 자기부담금, 선택담보를 골라 보험료를 비교할 수 있고, 보험다모아에서는 5세대 실손의료보험과 유병력자실손의료보험의 보험료를 나란히 볼 수 있어요.

보험다모아는 각 보험회사 상품의 비교정보를 한데 모아 보여 주는 곳이라 여러 회사를 한꺼번에 훑기에 좋습니다. 다만 비교공시 보험료는 갱신형, 1년만기 1년납, 월납, 최초계약을 기준으로 낸 값인데요.

갱신 시 나이 증가나 의료수가 변동, 손해율 증감 등에 따라 보험료가 오를 수 있어서 지금 보이는 금액이 계속 유지된다고 보기는 어렵습니다. 보장내용은 표준화돼 회사가 달라도 같으니, 비교의 초점은 보장보다 보험료에 맞추면 돼요.

회사마다 위험관리 능력에 따라 보험료에 차이가 날 수 있어서 보험사별 보험료와 보험료 인상률, 손해율을 함께 따져 골라야 하죠. 특히 손해율은 놓치기 쉬운데, 가입할 때 보험료가 싸더라도 손해율이 높으면 직전 1년간 개별 비급여 보험금 지급액 수준에 따라 보험료가 오를 수 있습니다.

첫 보험료가 가장 낮은 곳이 늘 정답은 아닌 이유예요.

* 출처: 손해보험협회 — 보험료 비교공시·실손의료보험 FAQ, 온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아 (2026-10-14 확인)

표는 나이에 따라 들 수 있는 실손을 정리한 것이고, 칸마다 붙은 '회사별'은 상한이 회사마다 다르다는 뜻입니다. 일반 실손의료보험은 최대 가입 가능 연령이 65~70세로 회사별로 달라서 고령자는 가입이 어려울 수 있어요.

이때 눈여겨볼 상품이 노후 실손과 유병력자 실손인데요. 노후 실손은 표준체가 회사별로 90세 이하까지 들 수 있고 110세까지 보장되며, 개선 전에는 75세 이하·100세까지였습니다.

유병력자 실손도 70세 이하에서 회사별로 90세 이하까지 넓어졌어요. 나이를 확인했다면 청약 전에 이미 다른 유사한 상품에 가입했는지부터 살펴야 합니다.

실손의료보험은 우체국보험과 각종 공제를 포함해 여러 개를 들어도 총 보장한도만 늘어나고, 한도 안의 의료비는 하나만 들었을 때와 같은 보험금을 받기 때문이죠. 이미 실손이 있는데 5세대로 옮기고 싶다면 기존에 가입한 보험회사에 계약 전환을 요청하면 되고, 계약전환용 상품이라 간소화된 인수 심사를 거쳐 바꿀 수 있습니다.

* 출처: 손해보험협회 — 실손의료보험 FAQ (2026-10-14 확인)

다이렉트로 가입할 때 고지의무는 청약서 질문에 답하는 순간부터 시작됩니다. 계약자나 피보험자는 청약할 때, 진단계약이라면 건강진단을 할 때 청약서에 질문한 사항에 대해 아는 내용을 사실대로 알려야 해요.

진단계약은 의료법 제3조에 따른 종합병원이나 병원에서 받은 건강진단서 사본처럼 건강 상태를 판단할 수 있는 자료로 건강진단을 대신할 수도 있습니다. 이 의무를 가볍게 넘기면 안 되는 이유는 해지 때문인데요.

고의나 중대한 과실로 계약 전 알릴 의무를 어겼고 그 내용이 중요한 사항이라면, 보험금 지급 사유가 생겼는지와 관계없이 보험회사가 그 사실을 안 날부터 1개월 이내에 계약을 해지할 수 있습니다. 혼자 화면을 넘기며 청약서를 채우다 보면 질문을 건너뛰기 쉬우니, 질문 하나하나를 읽고 아는 대로 답하는 것이 곧 이 의무를 지키는 방법이에요.

알릴 의무는 가입으로 끝나지도 않습니다. 보험기간 중에 피보험자가 자가용 운전자에서 영업용 운전자로 바뀌는 것처럼 직업이나 직무를 바꾸거나, 개인형 이동장치를 포함한 원동기장치자전거나 이륜자동차를 계속 쓰게 됐다면 지체 없이 보험회사에 알려야 하죠.

* 출처: 손해보험협회 — 실손의료보험 FAQ (2026-10-14 확인)