회사 단체실손 있는데 개인실손도 필요한가요?

금융위원회 자료에 따르면, 단체실손보험은 법인이나 고용주가 계약자가 되어 종업원(과 그 가족)을 피보험자로 가입시키는 상품으로, 가입 목적은 종업원 복지입니다. 보장 내용은 표준약관에 선택적 추가보장(임신·출산비용 등)이 더해지는 경우가 많고, 보장한도는 1천만원·3천만원·5천만원 등 회사마다 다르며, 보험기간은 1년 만기·재가입 구조입니다.

반면 개인실손보험은 개인이 직접 계약자가 되어 본인(또는 가족)을 피보험자로 가입하는 상품으로, 가입 목적은 피보험자 본인의 병원비 마련입니다. 보장 내용은 표준약관과 동일(1~5세대로 구분)하고, 보장한도는 5천만원이며, 보험기간은 1·3·5년 만기 또는 100세까지 자동갱신되는 구조입니다.

본 내용은 금융위원회 보도자료(2022.12.27)에 기반합니다.

금융위원회 자료에 따르면, 2022년 9월 말 기준 실손보험 중복가입자는 약 150만명에 달하며, 이 중 96%(약 144만명)가 단체실손 관련 중복가입자(단체·개인 또는 단체·단체)였습니다. 실손보험은 여러 상품에 가입하더라도 본인이 실제로 부담한 의료비를 한도로 비례보상하기 때문에, 중복 가입했다고 해서 치료비를 초과해 이중으로 보상받을 수는 없습니다.

즉 보장은 중복되지 않으면서 보험료만 이중으로 내는 상황이 될 수 있어, 불필요한 보험료 부담이 발생할 가능성이 있습니다. 이런 문제를 해소하기 위해 금융당국은 2022년 9월 「실손보험 중복가입 해소방안」을 마련해 2023년 1월부터 중지제도를 시행하고 있습니다.

본 내용은 금융위원회 보도자료(2022.12.27)에 기반합니다.

네. 2023년 1월부터 보험계약자(법인 등)가 가입한 단체실손보험의 피보험자(종업원 등)도 단체실손보험 중지신청이 가능해졌고, 중지일 이후 잔여기간에 대한 보험료는 종업원에게 직접 환급받을 수 있습니다(단, 2023년 1월 이후 보험회사와 보험계약자 간에 특약이 체결된 경우에 가능합니다). 신청 대상자는 개인·단체실손보험에 중복가입하거나, 종업원의 가족으로서 여러 단체실손보험의 피보험자로 가입된 경우처럼 다수의 단체실손보험에 중복가입한 피보험자입니다.

이전에는 본인이 가입한 개인실손보험만 중지 신청할 수 있었는데, 이제는 단체실손보험 쪽을 중지하는 선택지도 생긴 것입니다.

본 내용은 금융위원회 보도자료(2022.12.27)에 기반합니다.

네. 단체실손보험은 유지하고 개인실손보험을 중지신청한 뒤, 퇴직 등으로 피보험자 자격을 상실하면 개인실손보험으로 재개할 수 있습니다.

단체실손보험 종료 후 1개월 이내에 재개를 신청하면 별도의 인수심사 절차 없이 재개할 수 있다는 점이 중요합니다. 또한 2023년 개선으로 재개 시 상품 선택권이 넓어졌는데, 종전에는 재개 시점에 판매 중인 상품으로만 재개할 수 있었지만, 이제는 판매 중인 상품뿐 아니라 개인실손보험 중지 당시 본인이 가입했던 상품으로도 재개할 수 있습니다.

다만 2013년 4월 이후 판매된 상품 등으로서 보장내용 변경주기(5~15년)가 지나 신규 상품으로 재가입이 불가피한 경우에는 재개 시점에 판매 중인 상품으로 재개됩니다.

본 내용은 금융위원회 보도자료(2022.12.27)에 기반합니다.

금융위원회는 개선된 단체·개인실손보험 중지제도를 통해, 중복가입된 단체 또는 개인 실손보험 중 하나를 중지 신청하는 경우 1계약당 연평균 약 36.6만원의 보험료 부담이 경감될 수 있을 것으로 기대한다고 밝혔습니다. 이는 어디까지나 평균적인 기대효과이며, 실제 절감액은 본인이 가입한 상품의 보험료 수준, 세대, 특약 구성 등에 따라 달라질 수 있습니다.

본인이 단체실손과 개인실손에 중복 가입되어 있는지 정확히 모른다면, 가입 보험사나 회사 인사담당 부서를 통해 확인해볼 수 있습니다. 중복가입 여부를 확인한 뒤, 본인의 상황(퇴직 가능성, 임신·출산 계획 등)에 맞춰 어느 쪽을 중지할지 결정하는 것이 합리적입니다.

본 내용은 금융위원회 보도자료(2022.12.27)에 기반합니다.

단체실손보험을 중지하고 싶다면 단체실손보험 계약자(법인 등)나 해당 보험회사 콜센터에 문의하면 됩니다. 개인실손보험을 중지하고 싶다면 해당 보험회사의 담당 보험설계사나 콜센터에 문의할 수 있습니다.

또한 금융위원회는 소비자가 이런 중복가입 해소 제도를 적극 활용할 수 있도록, 보험회사가 단체실손 보험계약자(법인 등)뿐 아니라 피보험자(종업원 등)에게도 직접 안내(보험금 지급 시 등)하도록 개선했습니다. 이전에는 보험회사가 법인 등을 통해서만 안내해 종업원 본인이 관련 제도를 모르는 경우가 많았는데, 이제는 직접 안내를 받을 수 있게 된 것입니다.

정확한 본인의 중지·재개 절차는 가입한 보험사에 문의하는 것이 가장 정확합니다.

본 내용은 금융위원회 보도자료(2022.12.27)에 기반합니다.

일률적으로 답하기는 어렵지만, 참고할 만한 기준은 있습니다. 단체실손은 보험료 부담이 적고(회사가 전부 또는 일부 부담) 임신·출산·치과치료 등 개인실손에서 보장하지 않는 항목을 추가로 보장하는 경우가 있다는 장점이 있지만, 퇴직·이직 시 보장이 사라지고 회사 정책에 따라 보장 내용이 바뀔 수 있다는 리스크가 있습니다.

개인실손은 보험료를 본인이 부담해야 하지만, 고용 형태와 무관하게 계속 유지할 수 있고 보장 범위를 스스로 설계할 수 있다는 장점이 있습니다. 일반적으로 평소 큰 의료비 지출이 예상되지 않고 이직·퇴직 가능성이 적다면 개인실손을 중지하고 단체실손을 유지하는 방법을, 반대로 장기적인 보장 안정성을 원한다면 개인실손을 유지하는 방법을 고려할 수 있습니다.

임신·출산이나 치과치료가 예정되어 있다면 그 시기에만 단체실손의 특별 혜택을 활용하고 이후 다시 조정하는 것도 방법입니다.

본 내용은 일반적인 보험 선택 원칙에 기반합니다.