실손보험 할증, 내 세대는 해당될까? 4세대 특약부터 확인하고 갱신 전에 줄이기

무조건은 아닙니다. 손해보험협회 공시를 보면 과거에 판매된 일부 실손의료보험 상품은 보험금을 많이 받았다고 해서 보험료가 개인별로 차등 적용되지 않았다고 돼 있는데요.

개인별 할증 구조가 들어간 것은 4세대와 5세대 실손입니다. 그마저도 상품 전체가 아니라 4세대는 특별약관, 5세대는 특별약관2에 한해서 적용됩니다.

그러니 병원비를 많이 청구했다고 해서 모든 가입자의 보험료가 그만큼 오르는 것은 아닙니다. 내가 어느 세대에 어떤 특약으로 가입돼 있는지가 먼저입니다.

가입 시기와 증권으로 구분합니다. 실손은 판매 시기에 따라 세대가 나뉘고, 세대가 다르면 자기부담 구조와 특약 구성이 달라집니다.

증권이나 보험사 앱에서 상품명과 가입일, 특약 목록을 보시면 확인할 수 있는데요. 문제는 오래전에 가입해 어느 회사 상품인지조차 기억나지 않는 경우입니다.

이럴 때는 내보험찾아줌에서 본인 명의로 가입된 보험계약을 한 번에 조회할 수 있습니다. 여러 보험사에 흩어져 있어도 목록으로 나오니, 여기서 실손 계약을 찾아 상품명과 가입일을 확인하시면 됩니다.

네 배는 300만원부터입니다. 인터넷에 100만원만 넘기면 네 배가 된다는 말이 도는데, 금융위원회 자료를 보면 할증률이 하나가 아니라 다섯 단계로 나뉘어 있습니다.

직전 1년간 받은 비급여 보험금이 100만원 미만이면 할인도 할증도 없고, 100만원 이상 150만원 미만이면 100퍼센트 할증이라 두 배가 됩니다. 150만원 이상 300만원 미만이 200퍼센트로 세 배, 300만원 이상이 300퍼센트로 네 배입니다. 반대로 보험금을 한 번도 받지 않으셨다면 할인 대상이 되는데, 할증으로 걷힌 금액을 재원으로 산출하기 때문에 할인율은 보험사마다 다르고 5퍼센트 안팎으로 예상됩니다.

이미 계산이 끝나 있습니다. 금융위원회 자료를 보면 판정 기준이 계약해당일이 속한 달의 3개월 전 말일부터 직전 1년간 지급실적입니다.

갱신 안내를 받고 나서 진료를 미뤄도 그 진료는 이번 등급에 반영되지 않고 다음 해 판정으로 넘어갑니다. 그러니 시점을 조정할 생각이라면 갱신일이 아니라 이 3개월 선을 기준으로 보셔야 의미가 있습니다.

물론 통증이 있거나 의사가 권한 치료를 미루라는 뜻은 아닙니다. 그건 건강에도 비용에도 손해이고, 미뤄도 되는 항목에 한해 검토하실 일입니다.

그리고 등급은 1년만 유지되며 다음 해에는 새로 쌓인 1년치로 원점에서 다시 매깁니다.

두 가지 방법이 있습니다. 하나는 보험회사 안내를 기다리는 것입니다.

협회에 따르면 보험회사는 갱신일 기준 15일 전까지 가입자에게 갱신 전후의 보험료 등을 안내하는데, 회사별로 다를 수 있습니다. 다른 하나는 그 전에 스스로 가늠하는 것인데요.

손해보험협회와 생명보험협회 누리집에서 보험회사별 직전 3년간 보험료 인상률과 손해율 통계를 제공하고 있어, 이를 바탕으로 갱신보험료 인상 수준을 예측해볼 수 있습니다. 내가 든 회사가 그동안 어느 정도 올려왔는지 보면 대비할 시간이 생깁니다.

갱신은 자동이고 재가입은 다릅니다. 실손은 매년 자동갱신되는 상품이라, 보험기간이 종료하기 15일 전까지 갱신을 하지 않겠다는 의사를 보험사에 통지하지 않으면 그대로 갱신됩니다.

이 기한도 보험회사별로 다를 수 있습니다. 반면 재가입은 보험회사가 재가입 여부를 확인하기 위해 재가입 요건과 보장내용 변경내역, 보험료 수준, 재가입 절차와 재가입 의사를 안내하고, 계약자의 의사를 확인하지 못한 경우에는 약관에서 정하는 바에 따르게 돼 있습니다.

재가입 주기는 계약일 기준 5년이고, 이때 보장내용이 바뀝니다. 안내문이 오면 그냥 넘기지 말고 읽어보셔야 하는 이유입니다.

해당되면 확인해볼 제도가 있습니다. 협회 안내에 따르면 보험회사에서는 의료급여 수급권자를 위해 보험료 할인 제도 또는 전용 상품을 운영하고 있고, 의료급여 수급권자임을 증명할 수 있는 법령상 정해진 서류를 보험회사에 제출하면 혜택을 받을 수 있습니다.

그리고 앞에서 본 대로 비급여 보험금을 받지 않은 해에는 특별약관2 보험료를 할인받습니다. 보험료가 오르는 이유가 나이 때문인지, 손해율 때문인지, 내 비급여 수령액 때문인지에 따라 손쓸 수 있는 부분이 달라집니다.

협회에 따르면 실손 보험료는 연령 증가와 의료수가 상승, 손해율 변동에 따라 매년 변동됩니다.